Informese Sobre el Programa Making Home Affordable con Opciones para Refinanciamiento y Modificación.Esta en Español.
Como conseguir una modificacion de prestamo con su prestamista. Ayudas de gobierno para hipotecas.Bajar pagos.Problemas de ejecucion.
Refinanciar hipoteca de una casa es una buena idea?
Refinanciar la hipoteca de una casa podria ser una buena idea siempre y cuando los ahorros del pago mensual del mortgage sean beneficiosos para usted.
Aqui le menciono algunas buenas razones por las cuales el refinanciamiento de casa puede o no ser una buena idea. Aunque todos los casos son diferentes, no es posible generalizar en cuanto a cuando es bueno o no refinanciar casa, las personas solo deben de usar su sentido comun con respecto a la situacion en particular:
Refinanciar casa es una buena idea cuando:
* Usted en este momento, esta pasando por problemas economicos y al hacer un refinanciamiento de su casa se ahorrara dinero en la mensualidad como para salir de apuros.
* Usted necesita dinero para hacer mejoras, pagar la universidad de sus hijos, para invertir dinero en un negocio o para comprar otra propiedad a un precio bajo para rentarla y recibir ganancias. Tambien conviene hacer un refinanciamiento si usted tiene demasiadas deudas de tarjetas con intereses muy altos, mas aun si usted piensa que ya no va a poder seguir pagando sus tarjetas de credito y esta a punto de declararse en banca rota. Ahora esto conviene hacerlo siempre y cuando al sacar cuentas del nuevo pago de su mortgage, usted se ahorre bastante dinero, es decir por ejemplo si sus pagos mensuales de tarjetas de credito son $700 dolares, al hacer un refinanciamiento paga las tarjetas y el pago de su casa le queda mas o menos igual.
* Si usted tiene una emergencia y su propiedad tiene bastante equity o equidad, en ves de utilizar las tarjetas de credito o pedir un prestamo personal, mas le conviene refinanciar ya que a traves de un refinanciamiento es la forma en que se pueden obtener los intereses mas bajos del mercado.
* Usted en este momento, esta pasando por problemas economicos y al hacer un refinanciamiento de su casa se ahorrara dinero en la mensualidad como para salir de apuros.
* Usted necesita dinero para hacer mejoras, pagar la universidad de sus hijos, para invertir dinero en un negocio o para comprar otra propiedad a un precio bajo para rentarla y recibir ganancias. Tambien conviene hacer un refinanciamiento si usted tiene demasiadas deudas de tarjetas con intereses muy altos, mas aun si usted piensa que ya no va a poder seguir pagando sus tarjetas de credito y esta a punto de declararse en banca rota. Ahora esto conviene hacerlo siempre y cuando al sacar cuentas del nuevo pago de su mortgage, usted se ahorre bastante dinero, es decir por ejemplo si sus pagos mensuales de tarjetas de credito son $700 dolares, al hacer un refinanciamiento paga las tarjetas y el pago de su casa le queda mas o menos igual.
* Si usted tiene una emergencia y su propiedad tiene bastante equity o equidad, en ves de utilizar las tarjetas de credito o pedir un prestamo personal, mas le conviene refinanciar ya que a traves de un refinanciamiento es la forma en que se pueden obtener los intereses mas bajos del mercado.
* Es muy buena idea refinanciar cuando se tiene un interes variable, aunque todavia le falte un tiempo para que el interes cambie, es siempre mas seguro tener un interes fijo ya que nunca se sabe lo que sucedera en el futuro.
* Si usted tiene cualquier otro tipo de prestamo con interes variable por ejemplo; prestamos variable con amortizacion negativa o un interes variable con opcion a pagar solamente el interes (interest onloy).
* Si usted al comprar su casa tuvo que conseguir co-signers porque cuando compro no calificaba para el prestamo por si solo. En estos casos conviene hacer un refinanciamiento ya que es la unica manera de sacar a la otras persona del titulo y del prestamo. No se sabe lo que pasara con ell o ella, si se ira del pais o se pueden presentar un sin numero de problemas. Si usted ahora ya califica solo para la refinanciada, entonces es muy buena idea hacerlo.
No es buena idea refinanciar una casa cuando:
* Se quiere obtener dinero para irse de vacaciones o para hacer compras y gastos frivolos.
* Si su credito no esta muy bueno, no conviene refinanciar su casa porque obtendria un interes mas o menos alto. Uno de los factores que influyen en el interes de un mortgage es el credito de la persona. En este caso tendria que esperar a subir su puntaje de credito.
* Si usted tiene cualquier otro tipo de prestamo con interes variable por ejemplo; prestamos variable con amortizacion negativa o un interes variable con opcion a pagar solamente el interes (interest onloy).
* Si usted al comprar su casa tuvo que conseguir co-signers porque cuando compro no calificaba para el prestamo por si solo. En estos casos conviene hacer un refinanciamiento ya que es la unica manera de sacar a la otras persona del titulo y del prestamo. No se sabe lo que pasara con ell o ella, si se ira del pais o se pueden presentar un sin numero de problemas. Si usted ahora ya califica solo para la refinanciada, entonces es muy buena idea hacerlo.
No es buena idea refinanciar una casa cuando:
* Se quiere obtener dinero para irse de vacaciones o para hacer compras y gastos frivolos.
* Si su credito no esta muy bueno, no conviene refinanciar su casa porque obtendria un interes mas o menos alto. Uno de los factores que influyen en el interes de un mortgage es el credito de la persona. En este caso tendria que esperar a subir su puntaje de credito.
* Si usted tiene pensado vender su casa en un par de meces no es buena idea hacer un refinanciamiento ya que tendria que pagar gastos de cierre y a los pocos meces cuando ponga su casa a la venta tendria que volver a pagar gastos.
La situacion ideal es tener un interes fijo con un pago bajo y no hacer ningun movimiento de refinanciamiento de casa si no hay ninguna necesidad urgente. La idea es que la propiedad este ya pagada para la vejes y si nos llevamos refinanciando la propiedad no terminaremos de pagarla nunca.
La situacion ideal es tener un interes fijo con un pago bajo y no hacer ningun movimiento de refinanciamiento de casa si no hay ninguna necesidad urgente. La idea es que la propiedad este ya pagada para la vejes y si nos llevamos refinanciando la propiedad no terminaremos de pagarla nunca.
Short Sale por que es mejor que un foreclosure?
Un short sale es el ultimo recurso para un prestatario cuando el banco les a negado la modificacion de prestamo. Pero tenga en cuenta que no solo porque le negaron la modificacion hipoteacria una vez, significa que ya no se puede modificar la hipoteca.
Bueno cuando ya se agotaron todos los recursos, probablemente usted penso simplemente dejar ir su propiedad a traves de un foreclosure. Antes de tomar esta opcion, es importante darse cuenta de que vender su casa a traves de un short sale es una mejor opcion, de esta forma podra evitar los efectos devastadores de una ejecucion hipotecaria .
Repito, primero deben de tratar de salvar su casa a como de lugar porque ahora con lo complicado que estan los bancos para aprobar los prestamos hipotecarios, es probable que ya no se pueda volver a comprar otra casa. Antes de que sucediera todo este problema con los mortgages de las casas, a cualquier persona que aplicara, le aprobaban un prestamo. Eso ahora cambio. Asi que debe de agotar todos los recuros primero antes de entregar su casa al banco. Aqui hay un libro que le puede explicar que debe de hacer si le negaron la modificacion de prestamo hipotecario.
Por que un short sale es una mejor opcion? En estos tiempos casi todas las propiedades que estan en el mercado se estan vendiendo a traves de short sales y esto es debido al colapso del mercado de bienes y raices. Por el hecho de que las propiedades no tienen el valor que tenian hace unos años, a muchos propietarios no les queda mas alternativa que vender sus casas a traves de short sales, esto significa que se venden por menos de lo que se debe en la hipoteca. Por ejemplo si usted debe $350,000 dolares y la casa cuesta $150,000. El banco acepta la venta por los $150,000 ya que ese es el precio actual. Osea que si usted deja la propiedad a traves de un foreclosure, el prestamista de todos modos no podra venderla en mas de $150,000.
Muchas personas se preguntan frecuentemente cual es la diferencia entre un short sale y un foreclosure (ejecucion hipotecaria). Hoy les explicare las diferencias entre estos dos eventos.
Vender una casa a traves de un short sale, aunque no es la situacion ideal que un propietario tenga que deshacerse de su casa, es una alternativa mucho mejor que dejarla ir por la ruta de un foreclosure o ejecucion hipotecaria. El short sale beneficia tanto al banco como al propietario, es la mejor opcion para ambas partes. El banco por lo general obtiene de vuelta una buena parte de dinero por la venta de la casa y los propietarios evitan los efectos devastadores que conlleva un foreclosure.
Si usted esta habia pensado dejar su casa y entregarla al banco, lea aqui algunas razones imoprtantes por las que deberia considerar de vender su casa por medio de un short sale.
Si deja ir su casa a traves de un short sale, cuando usted quiera comprar otra propiedad en el futuro se le hara mas facil obtenerla despues de un short sale. Si tuvo bastantes atrasos en los pagos por mas de 30 días y le debia muchos meces de pago del mortgage al banco es probable que no pueda comprar otra vivienda por lo menos durante los proximos 4 años de todas formas y esto sucederia solo si calificara con los requisitos del banco.
Sin embargo, si entrega la propiedad al banco a traves de un foreclosure la regla general de espera son 7 años o tal vez mas. Los dos eventos tendran distintos efectos en la puntuacion de su credito. Un short sale no es visto de manera negativa y por lo general no afecta gran cosa el puntaje de credito. Como regla general las personas que venden sus propiedades a través de un short, ven decaer su puntuacion de credito entre 30 a 130 puntos y usualmente en su reporte de credito saldria reportado como pago hecho en acuerdo, o pago hecho por menos cantidad.
Es muy importante tener en cuenta que las marcas negativas en su historial de credito, principalmente, seran causadas por los atrasos en el mortgage de su casa que ocurrieron antes del cierre de la transaccion de short sale.
Haciendo un foreclosure la puntuacion de su credito le puede bajar aproximadamente de 400 hasta 500 puntos. No solo le baja su puntuacion sino que también la mancha de la palabra foreclosure le aparece de 7 a 10 años en su crédito. Esto disminuirá sus posibilidades de obtener un nuevo prestamo para la compra de una casa por muchos años.
Hay muchos otras consecuencias negativas y dañinas que le puede acarrear un foreclosure, los cuales evitarían totalmente al optar por un short sale. Un ejemplo de esto es en las aplicaciones para prestamos hipotecarios, preguntan si alguna vez ha foreclosure, pero no preguntan por un short sale. Si usted ha entrega su casa al banco por medio de un foreclosure le sera mucho mas difícil obtener un prestamo para casa en el futuro.Pero de todas formas con buen credito o malo, hoy en dia es dificil que le aprueben un prestamo de casa a cualquier persona, asi que aqui usted tiene que decidir si es conveniente lo del short sale.
Lo ideal es hacer los pagos del mortgage a tiempo, no tener problemas de hipoteca y no perder su casa. Pero la situacion ideal no se da para todas las personas en estos tiempos. La mayor parte de la gente se esta viendo forzados a elegir entre estas dos opciones, las cuales cualquiera persona las evitaria si pudiera.
Bueno cuando ya se agotaron todos los recursos, probablemente usted penso simplemente dejar ir su propiedad a traves de un foreclosure. Antes de tomar esta opcion, es importante darse cuenta de que vender su casa a traves de un short sale es una mejor opcion, de esta forma podra evitar los efectos devastadores de una ejecucion hipotecaria .
Repito, primero deben de tratar de salvar su casa a como de lugar porque ahora con lo complicado que estan los bancos para aprobar los prestamos hipotecarios, es probable que ya no se pueda volver a comprar otra casa. Antes de que sucediera todo este problema con los mortgages de las casas, a cualquier persona que aplicara, le aprobaban un prestamo. Eso ahora cambio. Asi que debe de agotar todos los recuros primero antes de entregar su casa al banco. Aqui hay un libro que le puede explicar que debe de hacer si le negaron la modificacion de prestamo hipotecario.
Por que un short sale es una mejor opcion? En estos tiempos casi todas las propiedades que estan en el mercado se estan vendiendo a traves de short sales y esto es debido al colapso del mercado de bienes y raices. Por el hecho de que las propiedades no tienen el valor que tenian hace unos años, a muchos propietarios no les queda mas alternativa que vender sus casas a traves de short sales, esto significa que se venden por menos de lo que se debe en la hipoteca. Por ejemplo si usted debe $350,000 dolares y la casa cuesta $150,000. El banco acepta la venta por los $150,000 ya que ese es el precio actual. Osea que si usted deja la propiedad a traves de un foreclosure, el prestamista de todos modos no podra venderla en mas de $150,000.
Muchas personas se preguntan frecuentemente cual es la diferencia entre un short sale y un foreclosure (ejecucion hipotecaria). Hoy les explicare las diferencias entre estos dos eventos.
Vender una casa a traves de un short sale, aunque no es la situacion ideal que un propietario tenga que deshacerse de su casa, es una alternativa mucho mejor que dejarla ir por la ruta de un foreclosure o ejecucion hipotecaria. El short sale beneficia tanto al banco como al propietario, es la mejor opcion para ambas partes. El banco por lo general obtiene de vuelta una buena parte de dinero por la venta de la casa y los propietarios evitan los efectos devastadores que conlleva un foreclosure.
Si usted esta habia pensado dejar su casa y entregarla al banco, lea aqui algunas razones imoprtantes por las que deberia considerar de vender su casa por medio de un short sale.
Si deja ir su casa a traves de un short sale, cuando usted quiera comprar otra propiedad en el futuro se le hara mas facil obtenerla despues de un short sale. Si tuvo bastantes atrasos en los pagos por mas de 30 días y le debia muchos meces de pago del mortgage al banco es probable que no pueda comprar otra vivienda por lo menos durante los proximos 4 años de todas formas y esto sucederia solo si calificara con los requisitos del banco.
Sin embargo, si entrega la propiedad al banco a traves de un foreclosure la regla general de espera son 7 años o tal vez mas. Los dos eventos tendran distintos efectos en la puntuacion de su credito. Un short sale no es visto de manera negativa y por lo general no afecta gran cosa el puntaje de credito. Como regla general las personas que venden sus propiedades a través de un short, ven decaer su puntuacion de credito entre 30 a 130 puntos y usualmente en su reporte de credito saldria reportado como pago hecho en acuerdo, o pago hecho por menos cantidad.
Es muy importante tener en cuenta que las marcas negativas en su historial de credito, principalmente, seran causadas por los atrasos en el mortgage de su casa que ocurrieron antes del cierre de la transaccion de short sale.
Haciendo un foreclosure la puntuacion de su credito le puede bajar aproximadamente de 400 hasta 500 puntos. No solo le baja su puntuacion sino que también la mancha de la palabra foreclosure le aparece de 7 a 10 años en su crédito. Esto disminuirá sus posibilidades de obtener un nuevo prestamo para la compra de una casa por muchos años.
Hay muchos otras consecuencias negativas y dañinas que le puede acarrear un foreclosure, los cuales evitarían totalmente al optar por un short sale. Un ejemplo de esto es en las aplicaciones para prestamos hipotecarios, preguntan si alguna vez ha foreclosure, pero no preguntan por un short sale. Si usted ha entrega su casa al banco por medio de un foreclosure le sera mucho mas difícil obtener un prestamo para casa en el futuro.Pero de todas formas con buen credito o malo, hoy en dia es dificil que le aprueben un prestamo de casa a cualquier persona, asi que aqui usted tiene que decidir si es conveniente lo del short sale.
Lo ideal es hacer los pagos del mortgage a tiempo, no tener problemas de hipoteca y no perder su casa. Pero la situacion ideal no se da para todas las personas en estos tiempos. La mayor parte de la gente se esta viendo forzados a elegir entre estas dos opciones, las cuales cualquiera persona las evitaria si pudiera.
Nota importante: para un prestatario que vende la propiedad a traves de un short sale, no hay absolutamente nada de cobros. Los gastos de la venta los paga el banco.
Es Buena idea primero agotar todas las otras opciones a dispocicion de los prestatarios que hay hoy en dia, tales como plan de pago o modificacion de prestamo.
Etiquetas:
foreclosure,
modificacion de prestamo,
short sale
Refinanciamiento de casa: problemas actuales
Hoy en dia hacer un refinanciamiento de casa es algo asi como pinchar vidrio. Superar los problemas que se pueden presentar en el proceso podria ser casi imposible. Digamos que en estos tiempos refinanciar una hipoteca puede ser una pesadilla. Muy parecido a lo de las modificaciones de prestamos.[
El proceso de solicitud para mortgage loans, refinanciamiento de casa o financiacion de hipotecas cada dia se hace mas difícil. Los obstaculos son miles y los obstaculos han sido creados por el gobierno para dar a entedender a la gente que ellos estan haciendo algo para que no vuelva a suceder lo que ya sabemos paso con los prestamos hipotecarios. Pero resulta que en ves de ayudar les estan haciendo las cosas mas dificiles. Y no se ve luz al final del tunel.
Si usted esta buscando refinanciar su casa, aqui le indicare algunos de los obstaculos que enfrentara, para que lo piense bien antes de comenzar y no pierda su dinero. Por que perder dinero? Porque tendria que pagar de $450 a $650 y en algunos casos mas por una evaluacion y debido a las leyes de evaluacion sin sentido que esta gente de Washington ha sacado, a usted no se le puede dar un estimado del valor de su casa ni usted se lo puede pedir al evaluador antes que haga su trabajo. Por que? Por que segun las nuevas leyes eso es ilegal! entonces eso significa que usted, el prestario perdera su dinero por causa de estas leyes que no tienen sentido. No aplique para un refinanciamiento de casa, sin primero saber bien como funcionan las cosas, si no lo hace perdera dinero.
Antes de esta ley tan ridicula que saco el attorney general de New York Andrew Cuomo (tambien ahondare en este tema en otro articulo) un evaluador podia derle el valor aproximado el prestario antes de hacer la evaluacion, si de acuerdo a los comparables el evaluador decia que no habia valor, entonces no se hacia nada y los prestatrios no tenian que tirar su dinero. Pero ahora tienen que pagar $650 dolares o mas de todas formas, ya que no se puede pedir una estimacion.
Sabemos que cuando los precios de las casas suben, las evaluaciones casi nunca son un obstaculo para los refinanciamientos, pero en estos dias la cosa es muy distinta.
Los dueños de viviendas estan recibiendo las evaluaciones con precios bajisimos, y la cosa empeora cada vez mas. Lo peor de todo que ni siquiera reciben el valor real de sus propiedades, sino que los evaluadores les estan dando precios que no tienen nada que ver con la realidad. Es algo impresionante. Algunas veces es porque los precios han disminuido realmente y ellos los bajan mas aun al comparar propiedades en buenas condiciones con pocilgas que se estan cayendo, pero la mayoria de las veces es por los cambios realizados en el proceso de evaluacion destinados a garantizar la “imparcialidad”. Los evaluadores trabajan en areas con las que no estan familiarizados y esto significa que subestiman el valor real de las propiedades.
La verdad es que no hay solucion al problema, mientras este vigente la nueva ley de evaluaciones, no hay reclamos que valgan, porque aunque un evaluador haga mal su trabajo, los prestamistas les toman la palabra. Aunque usted saque comparables de su propiedad, haga lo que haga, aunque su casa este bien cuidada y usted la haya mantenido bien, si se la comparan con tres propiedades destruidas sin tomar en cuenta que la suya esta en condiciones superiores, estarian demas los reclamos. Esta es la triste realidad sobre un refinanciamiento de casa en estos tiempos.
Aunque su agente local de bienes raices le de una idea del precio y le de comparables de los precios de venta recientes de propiedades similares a la suya, no serviria de nada. Cuando se trata de refinanciar una hipoteca el propietario no tiene vos ni boto y el pecio real tampoco.
Si es necesario, los propietarios deben estar preparados para desafiar un tasador que ha pasado por alto los hechos clave, pero solo les digo esto para que traten por si tienen suerte. De acuerdo a mi experiencia, no hay otra palabra que valga, el prestamista solo se guiara por la evaluacion que hizo el tasador. Yo personalmente tuve el caso de una propiedad (de un cliente) que costaba alrededor de $300,000.00 y la evaluaron en $210,000.00. Aunque se hicieron los reclamos y ese no era el valor real de la propiedad, el lender solo se guio por la basura de evaluacion que se hizo. Entonces mi cliente no pudo hacer el refinanciamiento de casa, perdio $650 dolares, no pudo obtener el interes al 4.5% fijo por 30 años y se perdio de ahorrar $200 dolares mensuales. Todo esto injustamente porque esa propiedad no costaba $210,000.00. Alguien me puede decir si hoy en dia se puede encontrar una casa por $210,00.00 en Sun Valley Ca con 2,000 pies cuadrados y un lote de 9,000? ademas con guest house en la parte de atras? Bien cuidada y bien mantenida? Nunca! no la hay! ni en un remate de casa.
Ahora si usted tiene un condominio en vez de una casa, olvidese ahi si que es casi imposible, las guidelines para refinanciamiento de condominios son demasiado estrictas, no solo para la evaluacion de la casa sino que en todo sentido.
Este problema esta dando mas pie a los foreclosure, porque la gente no puede poner sus pagos fijos, o sencillamente no pueden bajar su pago. Aquí no estamos hablando de hacer un refinanciamiento de casa para sacar dinero de la propiedad si no, que solo de ahorrase dinero en el pago de la mensualidad del mortgage de su casa. Ahora que los intereses estan tan bajos muchos propietarios no pueden tomar ventaja de esto por las travas que existen actualmente para refinanciar una hipoteca.
El siguiente problema para el refinanciar una casa es que no hay un interes estandar como lo habia antes. Ahora el interes que el prestatario obtenga depende de su puntaje de credito y del valor de la casa. Mientra mas valor tiene la casa mas bajo puede obtener el interes, igualmente sucede con el puntaje, mientras mas alto, mas bajo puede obtener el interese cuando se trata de refinanciar una hipoteca o mortgage.
Para el propsito de un refinanciamiento de casa por ejemplo un puntaje de 680 es considerado super bajo. Buen puntaje se considera de 720 para arriba, asi que imaginense las posibilidades de refinanciamiento. Es como pinchar vidrio.
Bueno entonces al final de cuentas sin equity o sin valor y con un puntaje bajo de credito, el unico recurso de un prestatario puede ser la modificacion de su mortgage.
Ahora aqui los propietarios se encontraran con mas problemas, van a tener que hacer miles de llamadas telefonicas y si tienen la suerte de encontrar a una persona de customer service o de servicio al consumidor que sea amable y los quiera ayudar, es como sacarse la loteria. Es asi de difícil conseguir ayuda con su propio prestamista y no estoy exagerando. Pero esto de las modificaciones ya es tema de otro articulo.
Entonces en mi proximo post les hablare de lo que pueden esperar de sus prestamistas cuando quieran hacer una modificacion de prestamos y lo que ustedes deben de hacer para obtener buenos resultados.
Pero por ahora ya deben de tener claro que un refinanciamiento de casa es casi imposible de llevar a cabo en estos tiempos. Es mucho mas facil en comparacion el proceso de comprar casa, aunque no es facil en si, pero comparandolo con lo de un refinanciamiento de casa si es mil veces mas facil.
Modificacion de prestamos preguntas frecuentes
Respuestas a preguntas sobre ayudas pago hipotecas, la modificacion de prestamos Obama y las otras
El proceso de modificacion de un prestamo puede ser frustrante y confuso para la mayoria de propietarios que estan teniendo dificultades para hacer los pagos de sus mortgage. Si esta pensando en ponerse en contacto con su prestamista sobre una modificacion de hipoteca para evitar un foreclosure, es necesario obtener la informacion por adelantado de lo que es posible para que asi elabore y este en condiciones de presentar su caso de la mejor manera posible.
Si su casa esta a punto de entrar en foreclosure o ya esta en forclosure, visite este sitio:
No quiero perder mi casa
La verdad es que este proceso no es facil para los propietarios, obtener la ayuda de sus prestamistas o lenders a veces, o mejor dicho la mayor parte de las veces, puede resultar una pesadilla. Por esta misma razon en este articulo les quiero dar toda la informacion necesaria para que esten preparados antes de contactar a sus respectivos lenders o prestamistas. Yo no tengo nada que ver con ningun lender o prestamista, ni tampoco con nadie del programa de modificaciones Home Affordable. Esta informacion se las doy solo para ayudarlos. Yo no hago modificaciones y el unico que puede hacerlo es su prestamista. Solo quiero ayudar a la gente porque se muy bien lo que significa lidiar con los lenders y se lo ineptos que son.
Usted debe de aprender lo que mas pueda sobre el tema de las modificaciones hipotecarias para poder obtener resultados positivos. Muchas veces la gente califica para una modificacion, pero las personas que trabajan en los bancos en el departamento del servicio al consumidor son realmente ineptas y no saben hacer el calculo del 31 porciento (Modificacion Obama). No entienden cual es la diferncia entr alguien que trabaja por su cuenta y una persona que trabaja por horas.Esto se los digo por experiencia propia. Por esta razon si se arman de sabiduria y aprenden como funcionan las modificaciones de prestamos, las directrices, como hacer los calculos para el pago, etc van a tener argumentos validos si les niegan la modificacion.
Aqui hay una lista de 10 preguntas mas frecuentes y las respuestas para ayudarle a entender como funciona el proceso y lo que puede esperar:
1.¿Que es exactamente una modificacion de prestamo?
Una modificacion de prestamo es un cambio permanente en uno o mas terminos de prestamo para la vivienda del prestatario, permite que el prestamo se ponga al dia y resulta en un pago mucho mas economico para el dueño de casa. Hay varias opciones de modificacion de prestamos de casas. Solo su prestamista puede decidir al respecto. Ninguna otra institucion que no sea su prestamista le pueda aprobar la modificacion. Tenga mucho cuidado con gente que le promete al 100 por ciento que la modificacion sera aprobada. Si alguien le dice eso tengalo por seguro que es una estafa. Nadie mas que su prestamista puede aprobar su modificacion.
2.¿Puede el prestamista incluir cargos por demora en la modificacion de prestamo?
Los mandatos federales son de que el banco renuncie a los cargos administrativos, cargos por atrasos de pagos y otras sanciones cuando se ofrece y aprueba una modificacion de prestamo.
3.¿Como me ayudaran los nuevos programas del gobierno Obama a conseguir una modificacion de pretamo?
El gobierno federal ha asignado 75 mil millones de dólares para subsidiar a los prestamistas que ofrecen modificaciones de prestamos hipotecarios a sus clientes. Ahora, los bancos ttienen un incentivo monetario para ofrecer ayuda a los prestatarios calificados. Pero asi y todo los servicos que dan son malos. Aqui el punto es que si una persona califica para la modificacion de prestamo Obama, Home Affordable, ellos por ley le tienen que hacer la modificacion de su prestamo.
4.¿Como puedo saber si califico para una modificacion de prestamo?
El factor mas importante que busca un prestamista es saber si el prestatario sera capas de pagar el mortgage ya modificado. Usted debera proporcionar al prestamista documentacion con pruebas de sus ingresos, junto con una ficha financiera completa y exacta, que detalla sus ingresos y gastos para mostrarles que si se concede la modificacion, el prestatario estara en condiciones de hacer el nuevo pago. Tambien debe ser capaz de demostrar que usted esta enfrentando una situacion financiera dificil, por ejemplo que sus ingresos bajaron o que ha tenido que pagar demasiadas cuentas de doctores.
5.¿Tengo que estar actualmente atrasado en los pagos de mi prestamo para obtener una modificacion?
El Presidente Obama ha incluido un incentivo especial para los prestamistas con el fin de que tambien ayuden a los prestatarios que todavia no se han atrasado en los pagos, pero que estan en peligro inminente de atrasarse. Ahora los lenders no todos siguen las directirises o guidelines que les da el gobierno, o bien se demoran mucho en implementarlas. Mi consejo es que si usted no se a atrasado en el pago, de todos modos someta su aplicacion y explique bien a su prestamista por que usted esta en peligro inminente de atrasarse.
Siga haciendo sus pagos normales y si le niegan la modificacion siga insistiendo, usted puede seguir sometiendo la aplicacion. Yo siempre les digo a los prestatrios que se informen sobre las nuevas directrices o guidelines que estan saliendo constantemente. La sabiduria es poder. Si usted se sabe las guidelines o directrices tendra un argumento para reclamar y seguir intentando o mas bien dicho seguir pelendo. Les digo desde ya lidiar con los lenders no es facil, ellos tienen gente muy inepta trabajando en el departamento de servicio al consumidor. Si usted se arma de sabiduria tiene muchas mas posibilidades de tener exito con su modificacion. Pero preparese para una batalla larga. Estoy siendo sincera. Son muy pocos los prestamistas con los cuales es facil de tratar. Pero como quiera que sea, lo que tenga que hacer, vale la pena, recuerde que estamos hablando de salvar su propiedad.
6.¿Cuales son las situaciones de vida dificil aceptable para la modificaciones hipotecarias?
Los prestamistas consideran una situacion aceptable la perdida de ingresos, muerte del conyuge, separacion, enfermedad del prestatario o miembro de la familia, reubicacion laboral, o el servicio militar. Estas son generalmente las situaciones aceptables para que los prestamistas consideren una modificacion de prestamo. Usted debera hacer una carta explicando su situacion. Recuerde que todo debera de ser documentado, verbalmente nada sirve.
7.¿Sera posible evitar un foreclosure de una propiedad con una modificacion de prestamo?
Ese es el objetivo por el cual usted debe de trabajar con su prestamista para encontrar una solucion. El gobierno ha sacado nuevas guidelines o directrices ordenando a los lenders a que paren los foreclosures o ejecuciones de las propiedades de los prestatarios que estan en proceso de modificacion. Pero desgraciadamente los prestamistas no siempre si rigen por las directrices del gobierno y al final ellos salen haciendo lo que quieren. Asi que hay que armarse de paciencia y estar dispuesto a seguir peleando por su casa. Sencillamente esa es la palabra pelear.
8.¿Pueden mis pagos atrasados ser añadidos al prestamo en mi nueva modificacion?
Sí eso es lo que hacen los lenders hasta el momento. Agregan a la deuda los meces de atraso y si tambien se ha atrasado en los taxes y seguro de incendio tambien los agregan al prestamo.
9.¿Otra persona que no sea mi prestamista me puede garantizar que me aprobaran la modificacion?
NO! solo su prestamista puede decirle si lo aprueban o no para una modificacion, ellos son quienes tienen la ultima palabra. Asi que nadie mas le puede garantizar que su modificacion sera aprobada. Usted debe de contartacse con su prestamista y preguntar por el departamento de Loss Mitigation.
10.¿Como me puedo empezar a preparar para modificar mi prestamo?
El programa de modificación de prestamos llamado Home Affordable Modification Plan del presidente Obama, ofrece una esperanza real para millones de propietarios de viviendas que necesitan una solucion para quedarse en su casa. Los prestatarios interesados tendran que llenar formularios de solicitud de prestamo de modificacion, obtener prueba de sus ingresos y cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad.
Le recomiendo que obtenga este libro guia sobre modificaciones de mortgage, alli encontrara informacion valiosa y real que le ayudara a entender el proceso de una modifiocacion de prestamo, hagalo usted mismo! como llenar las formas para la modificacion, como saber si califica, que hacer si le niegan la modificacion de su prestamo, como calcular el 31 por ciento, como hacer el calculo de ingresos y mucho mas. Este es el sitio:
Modificaciones de Prestamos
11. ¿Que pasa si mi banco me niega la modificacion del prestamo de mi casa?
Usted puede volver a someter su aplicacion, pero primero preguntele a su lender cual fue el motivo por el que no le aprobaron la modificacion del mortgage.
El proceso de modificacion de un prestamo puede ser frustrante y confuso para la mayoria de propietarios que estan teniendo dificultades para hacer los pagos de sus mortgage. Si esta pensando en ponerse en contacto con su prestamista sobre una modificacion de hipoteca para evitar un foreclosure, es necesario obtener la informacion por adelantado de lo que es posible para que asi elabore y este en condiciones de presentar su caso de la mejor manera posible.
Si su casa esta a punto de entrar en foreclosure o ya esta en forclosure, visite este sitio:
No quiero perder mi casa
La verdad es que este proceso no es facil para los propietarios, obtener la ayuda de sus prestamistas o lenders a veces, o mejor dicho la mayor parte de las veces, puede resultar una pesadilla. Por esta misma razon en este articulo les quiero dar toda la informacion necesaria para que esten preparados antes de contactar a sus respectivos lenders o prestamistas. Yo no tengo nada que ver con ningun lender o prestamista, ni tampoco con nadie del programa de modificaciones Home Affordable. Esta informacion se las doy solo para ayudarlos. Yo no hago modificaciones y el unico que puede hacerlo es su prestamista. Solo quiero ayudar a la gente porque se muy bien lo que significa lidiar con los lenders y se lo ineptos que son.
Usted debe de aprender lo que mas pueda sobre el tema de las modificaciones hipotecarias para poder obtener resultados positivos. Muchas veces la gente califica para una modificacion, pero las personas que trabajan en los bancos en el departamento del servicio al consumidor son realmente ineptas y no saben hacer el calculo del 31 porciento (Modificacion Obama). No entienden cual es la diferncia entr alguien que trabaja por su cuenta y una persona que trabaja por horas.Esto se los digo por experiencia propia. Por esta razon si se arman de sabiduria y aprenden como funcionan las modificaciones de prestamos, las directrices, como hacer los calculos para el pago, etc van a tener argumentos validos si les niegan la modificacion.
Aqui hay una lista de 10 preguntas mas frecuentes y las respuestas para ayudarle a entender como funciona el proceso y lo que puede esperar:
1.¿Que es exactamente una modificacion de prestamo?
Una modificacion de prestamo es un cambio permanente en uno o mas terminos de prestamo para la vivienda del prestatario, permite que el prestamo se ponga al dia y resulta en un pago mucho mas economico para el dueño de casa. Hay varias opciones de modificacion de prestamos de casas. Solo su prestamista puede decidir al respecto. Ninguna otra institucion que no sea su prestamista le pueda aprobar la modificacion. Tenga mucho cuidado con gente que le promete al 100 por ciento que la modificacion sera aprobada. Si alguien le dice eso tengalo por seguro que es una estafa. Nadie mas que su prestamista puede aprobar su modificacion.
2.¿Puede el prestamista incluir cargos por demora en la modificacion de prestamo?
Los mandatos federales son de que el banco renuncie a los cargos administrativos, cargos por atrasos de pagos y otras sanciones cuando se ofrece y aprueba una modificacion de prestamo.
3.¿Como me ayudaran los nuevos programas del gobierno Obama a conseguir una modificacion de pretamo?
El gobierno federal ha asignado 75 mil millones de dólares para subsidiar a los prestamistas que ofrecen modificaciones de prestamos hipotecarios a sus clientes. Ahora, los bancos ttienen un incentivo monetario para ofrecer ayuda a los prestatarios calificados. Pero asi y todo los servicos que dan son malos. Aqui el punto es que si una persona califica para la modificacion de prestamo Obama, Home Affordable, ellos por ley le tienen que hacer la modificacion de su prestamo.
4.¿Como puedo saber si califico para una modificacion de prestamo?
El factor mas importante que busca un prestamista es saber si el prestatario sera capas de pagar el mortgage ya modificado. Usted debera proporcionar al prestamista documentacion con pruebas de sus ingresos, junto con una ficha financiera completa y exacta, que detalla sus ingresos y gastos para mostrarles que si se concede la modificacion, el prestatario estara en condiciones de hacer el nuevo pago. Tambien debe ser capaz de demostrar que usted esta enfrentando una situacion financiera dificil, por ejemplo que sus ingresos bajaron o que ha tenido que pagar demasiadas cuentas de doctores.
5.¿Tengo que estar actualmente atrasado en los pagos de mi prestamo para obtener una modificacion?
El Presidente Obama ha incluido un incentivo especial para los prestamistas con el fin de que tambien ayuden a los prestatarios que todavia no se han atrasado en los pagos, pero que estan en peligro inminente de atrasarse. Ahora los lenders no todos siguen las directirises o guidelines que les da el gobierno, o bien se demoran mucho en implementarlas. Mi consejo es que si usted no se a atrasado en el pago, de todos modos someta su aplicacion y explique bien a su prestamista por que usted esta en peligro inminente de atrasarse.
Siga haciendo sus pagos normales y si le niegan la modificacion siga insistiendo, usted puede seguir sometiendo la aplicacion. Yo siempre les digo a los prestatrios que se informen sobre las nuevas directrices o guidelines que estan saliendo constantemente. La sabiduria es poder. Si usted se sabe las guidelines o directrices tendra un argumento para reclamar y seguir intentando o mas bien dicho seguir pelendo. Les digo desde ya lidiar con los lenders no es facil, ellos tienen gente muy inepta trabajando en el departamento de servicio al consumidor. Si usted se arma de sabiduria tiene muchas mas posibilidades de tener exito con su modificacion. Pero preparese para una batalla larga. Estoy siendo sincera. Son muy pocos los prestamistas con los cuales es facil de tratar. Pero como quiera que sea, lo que tenga que hacer, vale la pena, recuerde que estamos hablando de salvar su propiedad.
6.¿Cuales son las situaciones de vida dificil aceptable para la modificaciones hipotecarias?
Los prestamistas consideran una situacion aceptable la perdida de ingresos, muerte del conyuge, separacion, enfermedad del prestatario o miembro de la familia, reubicacion laboral, o el servicio militar. Estas son generalmente las situaciones aceptables para que los prestamistas consideren una modificacion de prestamo. Usted debera hacer una carta explicando su situacion. Recuerde que todo debera de ser documentado, verbalmente nada sirve.
7.¿Sera posible evitar un foreclosure de una propiedad con una modificacion de prestamo?
Ese es el objetivo por el cual usted debe de trabajar con su prestamista para encontrar una solucion. El gobierno ha sacado nuevas guidelines o directrices ordenando a los lenders a que paren los foreclosures o ejecuciones de las propiedades de los prestatarios que estan en proceso de modificacion. Pero desgraciadamente los prestamistas no siempre si rigen por las directrices del gobierno y al final ellos salen haciendo lo que quieren. Asi que hay que armarse de paciencia y estar dispuesto a seguir peleando por su casa. Sencillamente esa es la palabra pelear.
8.¿Pueden mis pagos atrasados ser añadidos al prestamo en mi nueva modificacion?
Sí eso es lo que hacen los lenders hasta el momento. Agregan a la deuda los meces de atraso y si tambien se ha atrasado en los taxes y seguro de incendio tambien los agregan al prestamo.
9.¿Otra persona que no sea mi prestamista me puede garantizar que me aprobaran la modificacion?
NO! solo su prestamista puede decirle si lo aprueban o no para una modificacion, ellos son quienes tienen la ultima palabra. Asi que nadie mas le puede garantizar que su modificacion sera aprobada. Usted debe de contartacse con su prestamista y preguntar por el departamento de Loss Mitigation.
10.¿Como me puedo empezar a preparar para modificar mi prestamo?
El programa de modificación de prestamos llamado Home Affordable Modification Plan del presidente Obama, ofrece una esperanza real para millones de propietarios de viviendas que necesitan una solucion para quedarse en su casa. Los prestatarios interesados tendran que llenar formularios de solicitud de prestamo de modificacion, obtener prueba de sus ingresos y cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad.
Le recomiendo que obtenga este libro guia sobre modificaciones de mortgage, alli encontrara informacion valiosa y real que le ayudara a entender el proceso de una modifiocacion de prestamo, hagalo usted mismo! como llenar las formas para la modificacion, como saber si califica, que hacer si le niegan la modificacion de su prestamo, como calcular el 31 por ciento, como hacer el calculo de ingresos y mucho mas. Este es el sitio:
Modificaciones de Prestamos
11. ¿Que pasa si mi banco me niega la modificacion del prestamo de mi casa?
Usted puede volver a someter su aplicacion, pero primero preguntele a su lender cual fue el motivo por el que no le aprobaron la modificacion del mortgage.
Prestamos hipotecarios: compra de casa
Si ya decidio comprar casa y no haya por donde empezar, el primer paso que debe de dar es consultar si usted califica para un prestamo hipotecario y cuanto dinero le pueden prestar. Puede hacer esto online con un agente hipotecario (mortgage broker) o directamente con un banco. Entonces ellos le diran si califica y el precio de la propiedad que se ajusta a sus ingresos.
El segundo paso es elegir un agente de bienes raices o corredores de bienes raices para que comience a mostrarle las casas. Puede buscar uno online, en las paginas amarillas locales o alo mejor un conocido le puede recomendar uno.
Una vez que encuentre la casa que le guste, el siguiente paso es el de firmar un contrato de venta con el vendedor, luego esta la solicitud del prestamo a un prestamista o mortgage broker para poder comprar su casa. No confundir el primer paso, con el de solicitar el prestamo en si. Lo que hizo al comienzo fue solo pedir que lo pre-calificaran, pero eso no fue una solicitud del prestamo. El ultimo paso es el cierre que es cuando se hace la transferencia lega del título de la propiedad.
En cada paso mencionado usualmente tiene opciones de negociacion de terminos, condiciones y costos para salir mas beneficiado. A continuacion le explicare estas oportunidades de negociaciones. Necesita buscar con mucho cuidado y mirar muchas opciones antes de hacer una decision.
Realmente, no existe un proceso para comprar casa que sea estandar en todas las localidades. Incluso su experiencia personal puede ser distinta a lo que se explicara aqui.
Esta es solo una guia general sobre los pasos involucrados en la compra de una vivienda, de esta forma ya tendra una idea y no estara tan perdido cuando llegue el momento.
Compra y financiamiento de una propiedad
Rol del agente de bienes raices
Como regla general a la primera persona que se le hace la consulta sobre la compra de una casa es a un agente de bienes raices. Los agentes brindan ayuda y consejos utiles sobre los aspectos de la compra de una casa. Esta el agente de bienes raices que representa al vendedor y esta el agente de bienes raices que representa al comprador. Se puede dar el caso que un solo agente represente al comprador y al vendedor. Un agente que es realmente un profesional en todo el sentido de la palabra dara buen servicio y querra ver por el mejor interes de su cliente.
La mayor parte de las veces, el agente de bienes raices le ofrecera ayuda para que pueda obtener su prestamo hipotecario. Ellos trabajan con determinadas entidades para todas sus transacciones; entidades crediticias, compañias de titulos, o agente de escrow o cierre. Con respecto al prestamo para su casa, usted no tiene que ir con el prestamista recomendado por el agente de bienes raices, usted puede obtener el credito de prestamo por cuenta propia.
Uste debe de comparar los costos y servicios que le ofrecen otros prestamista con los que le recomienda el agente de bienes raices. Si no lo hace entonces como va a saber si le estan dando un buen interesy buenos terminos? Es de fundamental importancia que compare antes de hacer su eleccion sobre el tipo de prestamo que obtendra. La manera mas facil de hacer comparaciones es por Internet, asi puede obtener varios estimados sin tener que salir de casa.
Que es el Escrow?
El Escrow es el que se encarga de las operaciones de cierre. Ellos actuan como intermediarios y no solo representaran los intereses del vendedor sino que tambien los del comprador. Aqui es donde se hacen los depositos de dinero, ellos estan especializados para tratar las transacciones de compra y venta y el manejo del dinero. Generalmente es el vendedor quien elige la compañia de Escrow que se usara en la transaccion.
Obtener un Escrow para la transaccion de la compra de casa es primordial para no cometer errores. La importancia de obtener un Escrow es muy grande. Cuando se "abre Escrow" el vendedor y el comprador establecen los terminos y condiciones de la transferencia de la propiedad. Estos terminos y condiciones son entregados a una tercera parte llamada Escrow. Escrow es una institucion imparcial e independeniente. Es el vehiculo a traves del cual las instrucciones de las dos partes vendedor y comprador se lleven a cabo sin preferencias.
Términos del acuerdo de venta
Precio de venta. Para la gran mayoria de los compradores de casa, el precio de la venta es el termino mas importante del contrato. Tenga en cuenta que existen otros terminos no relacionados con dinero que tambien son muy importantes en el contrato.
Titulo. El titulo se refiere a la legalidad de su nueva propiedad. El vendedor debe transferir el titulo limpio y libre de todo reclamo de otras partes contra su casa. Los reclamos realizados por terceros en contra de una nueva propiedad se conocen como gravamenes. Por esta misma razon uno de los gastos que debe de pagar un comprador de una nueva propiedad es la poliza de seguro del titulo. La compañia de titulo se encarga de revisar que el titulo este limpio y sin nungun gravamen, si lo hubiera eso debe de arreglarse antes del cierre, la compañia de titulo se encargan de entregar un titulo limpio el nuevo comprador.
Clausula de hipoteca. El contrato de venta debe estipular muy claramente el reembolso de su deposito en el dado caso de que la venta se cancelara por no haber podido obtener un credito hipotecario. Por ejemplo, el contrato de venta puede permitir la cancelacion de la venta si usted no puede conseguir una financiacion hipotecaria con un interes igual o menor que lo especificado en el contrato.
Termitas y peligros. Su prestamista exigira un certificado de un inspector certificado y calificado que pueda determinar si la propiedad esta libre de termitas y otros peligros. Usted tiene el derecho de cancelar el contrato o solicitar al vendedor que repare cualquier cosa que sea un peligro o si la propiedad tuviera termitas.
Inspeccion de la vivienda. Es imprescindible hacer una inspeccionar la propiedad. Una inspeccion podra determinar el estado de los sistemas electricos, de cañerias, calefaccion y aire acondicionado. Tambien es necesario que se examine la estructura en si de la propiedad para asegurar su solidez y determinar las condiciones del techo, los revestimientos, las ventanas y las puertas.
Usualmente el comprador es el que debe pagar por esta inspeccion, de esta manera pueden elegir ellos mismos a los inspectores para que hagan este trabajo. De esta forma se aseguran de que el inspector trabaje para ellos y no para el vendedor
Si no esta satisfecho con los resultados de la inspeccion, puede cancelar el contrato, pero esto debe de quedar estipulado en el contrato de venta desde el comienzo, el agente que lo representa debe asegurarse que esto se incluya en el contrato.. Tambien esta la opcion de renegociar el precio por uno mas bajo o exigir al vendedor que haga las reparaciones necesarias.
Peligros por pintura con base de plomo en viviendas construidas antes de 1978. Si compra una propiedad que fue construida antes de 1978, usted tiene ciertos derechos relacionados con los peligros por pintura con base de plomo e intoxicacion por plomo. El agente de bienes raíces debera entregarle informacion al respecto. Esta informaciin viene proveniente de la Agencia de Proteccion Ambiental (EPA por sus siglas en inglés), “Proteja a su familia de la presencia de plomo en su vivienda”, u otra información sobre peligros por plomo aprobada por la EPA. El agente de bienes raices tiene que informarle lo que el sabe sobre la pintura con base de plomo o los peligros de la pintura con base de plomo en la propiedad, y darle todo informe relevante al tema.
Las personas que estan comprando la propiedad tienen un minimo diez dias para llevar a cabo una inspeccion de riesgo sobre pintura con base de plomo o de los peligros del plomo. Pero para poder cancelar la venta basado en los resultados de una inspeccion de riesgo, se necesita hacer negociaciones con el vendedor.
Finalmente, el vendedor debe proveerle junto con el contrato de venta un formulario de divulgacion el cual debera incluir una Declaracion de Advertencia de Plomo (Lead Warning Statement). Usted, el vendedor y el agente deberan firmar una confirmacion de que se han cumplido los requisitos pertinentes a dicha notificacion.
Otros riesgos ambientales. Cada ciudad o estado puede tener leyes diferentes que soliciten a los compradores o vendedores verificar posibles riesgos ambientales, asi como perdida de tanques de petroleo subterraneos, presencia de asbesto, caños de agua de plomo y otros peligros semejantes. Luego deben de tomar las medidas necesarias para eliminar dichos riesgos. Se pueden hacer negociaciones con respecto a quien pague por estos gastos.
Division de gastos. Es muy importante llegar a un acuerdo con el vendedor con respecto a como se dividiran los gastos relacionados con la casa, por ejemplo; impuestos, costos de la asociacion en condominios y deudas de servicios. A menos que se acuerde de otra forma, el comprador solo sera responsable por la parte de los gastos que se incurran despues de la fecha del cierre de Escrow.
Costos de cierre. Hay costos que corren por cuenta del comprador y otros corren por cuenta del vendedor. Esto puede ser negociado con el vendedor.
Busqueda de un prestamo
Tanto el prestamista como el tipo de prestamo influenciaran en los costos de cierre, y tambien en el pago mensual de su prestamo hipotecario. Hay bastantes prestamistas a disposicion para que usted elija. Puede encontrarlos por Internet o en las paginas amarillas del directorio telefonico local.
Mortgage brokers o agentes hipotecarios. Los agentes hipotecarios o mortgages brokers, le ofrecen encontrar una entidad crediticia o prestamista dispuesto a darle un prestamo hipotecario. Un mortgage broker trabajara directamente para usted entonces el o ella lo ayudara a obtener lo mejor.
Programas del Gobierno. Es posible que usted califique par un prestamo del gobierno; prestamo asegurado por la Administracion Federal de Vivienda, Federal Housing Administracion (FHA)] o garantizado por el Departamento de Asuntos para Veteranos, Veterans Affairs o programas similares operados por ciudades o estados. Generalmente estos programas requieren muy poco enganche o entre. Haga la consulta a su prestamista o broker sobre estos programas.
Tipos de prestamo. Los prestamos pueden tener una tasa de interes fija o variable. Los prestamos con tasa de interes fijo tienen siempre el mismo pago osea este no cambia, Los prestamos con tasa de interes variable pueden tener distintos indices y margenes los cuales determinaran cuanto y cuando puede subir o bajar el pago mensual. Si obtiene un prestamo con tasa de interes variable, conocido tambien como hipoteca con tasa de interes ajustable (“ARM” por sus siglas en ingles), debera recibir informacion de parte de su prestamista o mortgage broker al respecto, estos son requeridos por la ley de veracidad en el prestamo o Truth in Lending Act, que describen mejor la hipoteca ARM. La mayoria de los prestamos se hacen ha 30 años o menos, y tienen pagos mensuales equivalentes. En una prestamo ARM las cantidades de pago pueden variar y estas variaciones dependen de los cambios en la tasa de interes en el mercado. Tambien hay prestamos de plazos de pago cortos y un pago grande al final, estos tipos de prestamos se llaman de reembolso al vencimiento o ballon payment. Usted debe de elegir el tipo de prestamo hipotecario y plazo que mejor se adapte a sus necesidades financieras. Esta es una decision muy importante que no se debe de tomar a la ligera.
Tasa de interes, puntos y otros costos asociados con la compra. Generalmente el precio de un prestamo hipotecario se determina en terminos de una tasa de interes, puntos y otros costos. Un punto equivale al 1% de la cantidad total del prestamo. Los puntos generalmente se pagan al prestamista, agente hipotecario o mortgage broker o a ambos, estos gastos se pagan el cierre del Escrow. Se pueden pagar menos puntos a cambio de un interes mas alto, o mas puntos por un interes mas bajo. Consulte con su prestamista, mortgage broker o agente hipotecario sobre los puntos y los otros gastos asociados con la obtencion de un prestamo para la compra de una casa.
El Informe de Divulgacion de Veracidad en el Prestamo le mostrara la tasa de porcentage anual (Anual Percentage Rate oAPR) y aqui tambien se le dara informacion sobre el pago del prestamo que ha obtenido. En el APR se toma en cuenta la tasa de interes y tambien los puntos, los cobros del agente hipotecario o mortgage broker y otros gastos que se deben de pagar. Pida el APR antes de aplicar para el prestamo y compare con varios prestamistas o mortgage brokers para que vea quien le ofrece la mejor opcion.
Hay costos del cierre que son requeridos por los prestamistas. Su prestamista hipotecario requerira ciertos costos de cierre, por ejemplo un seguro de titulo mencionado anteriormente. Tambien pueden ordenarle y cobrarle por otros servicios relacionados con el cierre, como el reporte de credito y evaluacion. Aunque hoy en dia con las nuevas leyes la evaluacion se debe de pagar al comienzo cuando esta se ordena, osea que no se puede hacer la orden sin que el prestario la pague antes.
Un prestamista tambien puede hacer otros cobros, como honorarios por procesamiento de prestamo, preparacion de documentos, certificacion de inundaciones u honorarios por solicitud del prestamo. Usted debe de pedir una estimado de los costos de cierre antes de elegir un prestamista. Algunos prestamistas o mortgage brokers ofrecen prestamos "sin costo" o "sin puntos", pero al fin y al cabo de todos modos le cobran porque de la unica manera que se pueden hacer estos prestamos supuestamente "sin puntos" o cobros es dando el interes mas alto al prestatario, lo cual al final de cuentas le viene saliendo mas caro. Si saca la cuenta a traves de los 30 años le sale mucho mas caro al "no pagar puntos". Pienselo mucho antes de elegir cualquiera de las dos opciones.
Usted debe de hacer comparaciones con unos tres o cuatro prestamistas antes de decidir, jamas debe de ir solo con uno. Haciendo comparaciones de costos de prestamos y comparando el APR es una forma efectiva de buscar un buen prestamo.
Pago de seguro e impuestos. El pago mensual de su hipoteca sera calculado por si solo. Luego viene el pago de taxes y seguro de incendio. Si usted ha dado un entre o enganche de 20% o mas, puede pagar los taxes y seguro de incendio de la propiedad separados del pago. En este caso le llegarian los cobros como cualquier otro. El seguro de incendio se paga una ves al año y los taxes dos veces al año. Si usted dio menos del 20% de entre o pago inicial, dependiendo del estado en que viva, alo mejor tendra que pagar todo junto con el pago de la casa. Pero aunque haya dado el 20% de entre usted de todas formas puede elegir tener todo junto. A mucha gente le gusta hacer un solo pago. Si este fuera el caso, parte de su pago mensual sera depositado en una “cuenta de deposito en garantía” (tambien conocida como cuenta de reserva o escrow account), esto se hace para que su prestamista de servicios pueda pagar los impuestos de su propiedad. Esto tambien puede incluir, seguro de incendio de propiedad, seguro hipotecario (PMI) y/o seguro contra inundaciones. Consulte con su prestamista, mortgage broker o agente hipotecario si debe abrir una cuenta de deposito en garantia para el pago de impuestos y seguro.
Transferencia de su prestamo. Si bien usted obtuvo el prestamo con un banco determinado muchas veces despues de la operacion de cierre, otra compañia inicia la recaudacion de el pago. La recaudacion de los pagos de su prestamo se conoce con el nombre de “servicio” del prestamo. Su prestamista le informara si se hace cargo del servicio de su prestamo o lo transfiere a otra entidad. Generalmente cuando se hacen estos cambios es de inmediato cuando le toca hacer el primer pago o puede suceder despues de un tiempo. Como quiera que sea a usted se le debe informar con antisiopacion sobre este cambio.
Seguro hipotecario o PMI. El seguro hipotecario privado o PMI, o el seguro hipotecario del gobierno protegen al prestamista contra no pago y permiten al prestamista aprobar prestamos que se consideran mas riesgosos. Los prestamistas generalmente exigen seguro hipotecario para prestamos cuando el enganche o entre es menos del 20% del precio de venta. Para el seguro de mortgage o PMI se hacen los pagos mensuales y estos estan juntos con el pago del mortgage. El seguro hipotecario no es lo mismo que el seguro de incendio, son dos cosas totalmente distintas.
Bueno con este resumen sobre los prestamos hipotecarios para la compra de una casa, espero que le hayan aclarado las dudas y que ahora tengan un mejor entendimiento como funciona el proceso de comprar casa.
Proceso de Foreclosure o Ejecucion
El proceso de foreclosure o ejecución es distinto en cada estado. Si usted tiene este problema y esta preocupado porque no puede hacer el pago de su hipoteca, entonces tiene que enterarse acerca de las leyes de foreclosure y el proceso en su estado en particular. Todos los estados han establecido distintas reglas por las cuales se rigen, por ejemplo varían las fechas de envío de cierta documentación, cantidad de tiempo para el rescate de la propiedad, los programas y publicación de avisos con respecto a la subasta de la propiedad. Sin embargo en este sitio le daré una idea general de lo que puede suceder . Informacion sobre lo que usted puede esperar está disponible en nuestra página sobre Riesgo de Ejecución.
Por lo general, los prestamistas o compañías hipotecarias empiezan el procesos de foreclosure o ejecución hipotecaria aproximadamente de 3 a 6 meses después del primer atrazo de pago. Cobros por estos atrazos aplican después de 15 días; sin embargo, la mayor parte de compañías hipotecarias reconocen que los propietarios pueden enfrentar privaciones financieras a corto plazo. Es muy importante que usted se mantenga en contacto con su prestamista dentro del primer mes después de haberse atrasado en el pago.
Después de 30 días, el prestatario está en mora y los procesos de ejecución se comienzan a acelerar. Si usted no llama a su banco e ignora las llamadas de su prestamista, entonces el proceso de ejecución comenzará mucho antes. En cualquier momento durante el proceso, hable con su prestamista o con un asesor de vivienda acerca de las distintas alternativas y soluciones que pueden haber. Pero por ningun motivo se debe de quedar sin hacer nada. Si usted no hace algo antes de que las cosas se empeoren, cada ves sera mas dificil salvar su propiedad.
Tres tipos de foreclosure o ejecuciones pueden ser iniciados en este tiempo: judicial, poder de venta, y ejecución estricta. Todos los tipos de ejecución requieren que se publiquen avisos a todas las partes interesadas para ser notificados en cuanto a las medidas. Una vez que las propiedades son vendidas mediante subasta, las familias tienen un tiempo corto para encontrar un lugar a donde vivir y mudarse antes de que el sheriff publique un desahucio.
Foreclosure o ejecución judicial. Todos los estados permiten este tipo de ejecución, y unos lo requieren. El prestamista presenta la demanda con el sistema judicial, y el prestatario recibirá una notificación por correo que exige el pago. El prestatario entonces tiene sólo 30 días para responder con un pago a fin de evitar la ejecución. En caso de no hacer el pago después de un cierto período de tiempo, la propiedad hipotecada será vendida mediante subasta al mejor postor, realizada por un tribunal local o la oficina del sheriff.
Poder de Venta. Este tipo de foreclosure o ejecución, también conocide como ejecución estatutaria, es permitida por muchos estados si la hipoteca incluye una cláusula de poder de venta. o power of sale. Después de que un propietario se a atrazado en el pago de su hipoteca, el prestamista envía avisos que exigen los pagos. Una vez que ha pasado un período de espera establecido, la compañía hipotecaria, en vez de los tribunales locales o la oficina del sheriff, realiza una subasta pública. Las subastas de foreclosure o ejecución no judiciales son a menudo más oportunas, aunque puedan estar sujetas a una revisión judicial para garantizar la legalidad de los procedimientos.
Foreclosure o ejecución estricta. Son pocos los estados que permiten este tipo de foreclosure. En medidas de ejecuciónes estrictas, el prestamista hace un juicio en contra del propietario que ha dejado hacer su pago. Si el prestatario no puede pagar la hipoteca dentro de un tiempo objetivo específico solicitado por el tribunal, la propiedad regresa directamente al suministrador de la hipoteca. Como regla general, las ejecuciones estrictas ocurren sólo cuando la cantidad de los prestamo son mas grandes que el valor de la propiedad.
Etiquetas:
proceso de foreclosure
Reverse Mortgage - Hipoteca Inversa
Que es un reverse mortgage o hipoteca inversa exactamente? Hoy en dia esta forma de prestamo hipotecario se ha hecho muy popular y la mayoria de los prestamistas las ofrecen en estos momentos. Aqui les dare una orientacion de como funciona el proceso, los requisitos, como elegir el prestamista y los gastos relacionados con este tipo de prestamo o credto hipotecario.
Un reverse mortgage o hipoteca inversa es considerada como un prestamo hipotecario y esta disponible solamente para las personas mayores. En este tipo de prestamo se utiliza la equidad de la propiedad como garantia hipotecaria. Se presta el dinero y se hacen arreglos de pagos pequeños los cuales no hay obligacion de pagar hasta que el propietario muere. En pocas palabras los pagos del mortgage se defieren hasta que el propietario muere, la casa se vende o el titular de la propiedad se va a vivir a otro lugar, por ejemplo a un hogar de ancianos.
A diferencia de las hipotecas normales, en los cuales el dueño de casa hace pagos mensuales para pagar el prestamo hipotecario de la casa, en una hipoteca inversa o reverse mortgage, el interes se añade el gravamen de la propiedad. Si el propietario recibe dinero mensualmente proveniente del mortgage, la deuda sobre la propiedad aumenta cada mes.
En los Estados Unidos, una persona que desea sacar una hipoteca inversa ya sea a traves de un mortgage broker o mortgage lender, debe de tener por lo menos 62 años de edad. No se exigen ingresos minimos o requisitos de credito establecido, pero la gente que busca solicitar una hipoteca inversa o reverse mortgage debe asegurarse de que cumplen las condiciones para el prestamo antes de invertir el tiempo.
La cantidad de dinero que estara disponible despues de haber sido aprobado para una hipoteca inversa se determinara a traves de factores importantes como:
* El valor de la propiedad (tasacion) y si hay reparaciones que necesitan hacerse. Osea de la equidad depende la cantidad de dinero que cada persona pueda obtener.
* La tasa de interes se determinara de acuerdo al U.S. Treasury 1 year T-Bill, y el LIBOR Index o 1 Year CMT.
* El plan de pago. Si el prestamo se toma como linea de credito, ya sea a pagos mensuales o que la persona reciba todo el dinero de una ves. Estas dos opciones tiene sus propias ventajas y desventajas, pero esta explicacion la dare en mi siguiente articulo.
* La edad de la persona. En general, mientras mas edad tenga el dueño de casa, mas dinero recibira.
Un reverse mortgage o hipoteca inversa es considerada como un prestamo hipotecario y esta disponible solamente para las personas mayores. En este tipo de prestamo se utiliza la equidad de la propiedad como garantia hipotecaria. Se presta el dinero y se hacen arreglos de pagos pequeños los cuales no hay obligacion de pagar hasta que el propietario muere. En pocas palabras los pagos del mortgage se defieren hasta que el propietario muere, la casa se vende o el titular de la propiedad se va a vivir a otro lugar, por ejemplo a un hogar de ancianos.
A diferencia de las hipotecas normales, en los cuales el dueño de casa hace pagos mensuales para pagar el prestamo hipotecario de la casa, en una hipoteca inversa o reverse mortgage, el interes se añade el gravamen de la propiedad. Si el propietario recibe dinero mensualmente proveniente del mortgage, la deuda sobre la propiedad aumenta cada mes.
En los Estados Unidos, una persona que desea sacar una hipoteca inversa ya sea a traves de un mortgage broker o mortgage lender, debe de tener por lo menos 62 años de edad. No se exigen ingresos minimos o requisitos de credito establecido, pero la gente que busca solicitar una hipoteca inversa o reverse mortgage debe asegurarse de que cumplen las condiciones para el prestamo antes de invertir el tiempo.
La cantidad de dinero que estara disponible despues de haber sido aprobado para una hipoteca inversa se determinara a traves de factores importantes como:
* El valor de la propiedad (tasacion) y si hay reparaciones que necesitan hacerse. Osea de la equidad depende la cantidad de dinero que cada persona pueda obtener.
* La tasa de interes se determinara de acuerdo al U.S. Treasury 1 year T-Bill, y el LIBOR Index o 1 Year CMT.
* El plan de pago. Si el prestamo se toma como linea de credito, ya sea a pagos mensuales o que la persona reciba todo el dinero de una ves. Estas dos opciones tiene sus propias ventajas y desventajas, pero esta explicacion la dare en mi siguiente articulo.
* La edad de la persona. En general, mientras mas edad tenga el dueño de casa, mas dinero recibira.
Los gastos asociados con obtener una hipoteca inversa o reverse mortgage cuando se obtiene de un prestamista del sector privado pueden exceder los costos de otros tipos de prestamos. Los costos exactos dependen de tantos factores que un ejemplo concreto no seria apropiado, pero para la mayoria de las hipotecas inversas o reverse mortgage es comun lo siguiente:
* Usted debera obtener un seguro obligatorio (mortgage insurance) equivalente al 2% de la cantidad del prestamo.
* Comision de 2% por los primeros $200.000 y el 1% de ahi en adelante.
* Seguro de titulo, $450.
* Pago por la evaluacion de la propiedad $450.
* Honorarios del condado de grabacion $200.
Como puede darse cuenta hay bastantes aspectos diferentes que hay que tomar en cuenta y analisar antes de comprometerse a obtener un reverse mortgage o hipoteca inversa . Por esta misma razon la decision de solicitar este tipo de prestamo hipotecario debe hacerse cuidadosamente y las personas deben de educarse antes de dar el paso.
Pero hoy en dia con la ayuda de mortgage brokers usted puede hacer este proceso mas facil y agradable. Cuando usted contrata a un mortge broker, el o ella estara trabajando directamente para usted y no directamente para el banco, entonces aunque le salga un poquito mas caro vale la pena hacerlo a traves de ellos. Usted se saca todo el peso de encima con respecto al proceso del reverse mortgage. El mortgage broker hace y coordina todo para usted. En cambio si usted va directamente a obtenerlo a traves de un banco de prestamos hipotecarios o mortgage lender, el proceso de coordinar lo debera hacer usted. En pocas palabras un mortgage broker le da un mejor servicio y tambien un factor muy importante es la rapidez. Con un banco directamente cualquier proceso de prestamo hipotecario toma mucho mas tiempo. Para las personas que estan apremiadas de tiempo y quieren un servicio mejor, mas rapido y mas personalizado, entonces mas lesconviene optar por contratar a un mortgage broker para que le tramite el proceso del reverse mortgage o hipoteca inversa.
Pero hoy en dia con la ayuda de mortgage brokers usted puede hacer este proceso mas facil y agradable. Cuando usted contrata a un mortge broker, el o ella estara trabajando directamente para usted y no directamente para el banco, entonces aunque le salga un poquito mas caro vale la pena hacerlo a traves de ellos. Usted se saca todo el peso de encima con respecto al proceso del reverse mortgage. El mortgage broker hace y coordina todo para usted. En cambio si usted va directamente a obtenerlo a traves de un banco de prestamos hipotecarios o mortgage lender, el proceso de coordinar lo debera hacer usted. En pocas palabras un mortgage broker le da un mejor servicio y tambien un factor muy importante es la rapidez. Con un banco directamente cualquier proceso de prestamo hipotecario toma mucho mas tiempo. Para las personas que estan apremiadas de tiempo y quieren un servicio mejor, mas rapido y mas personalizado, entonces mas lesconviene optar por contratar a un mortgage broker para que le tramite el proceso del reverse mortgage o hipoteca inversa.
Suscribirse a:
Entradas (Atom)