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Refinanciar hipoteca de una casa es una buena idea?

Refinanciar la hipoteca de una casa podria ser una buena idea siempre y cuando los ahorros del pago mensual del mortgage sean beneficiosos para usted.

Aqui le menciono algunas buenas razones por las cuales el refinanciamiento de casa puede o no ser una buena idea. Aunque todos los casos son diferentes, no es posible generalizar en cuanto a cuando es bueno o no refinanciar casa, las personas solo deben de usar su sentido comun con respecto a la situacion en particular:
 

Refinanciar casa es una buena idea cuando:

* Usted en este momento, esta pasando por problemas economicos y al hacer un refinanciamiento de su casa se ahorrara dinero en la mensualidad como para salir de apuros.


* Usted necesita dinero para hacer mejoras, pagar la universidad de sus hijos, para invertir dinero en un negocio o para comprar otra propiedad a un precio bajo para rentarla y recibir ganancias. Tambien conviene hacer un refinanciamiento si usted tiene demasiadas deudas de tarjetas con intereses muy altos, mas aun si usted piensa que ya no va a poder seguir pagando sus tarjetas de credito y esta a punto de declararse en banca rota. Ahora esto conviene hacerlo siempre y cuando al sacar cuentas del nuevo pago de su mortgage, usted se ahorre bastante dinero, es decir por ejemplo si sus pagos mensuales de tarjetas de credito son $700 dolares, al hacer un refinanciamiento paga las tarjetas y el pago de su casa le queda mas o menos igual.

* Si usted tiene una emergencia y su propiedad tiene bastante equity o equidad, en ves de utilizar las tarjetas de credito o pedir un prestamo personal, mas le conviene refinanciar ya que a traves de un refinanciamiento es la forma en que se pueden obtener los intereses mas bajos del mercado.
 

* Es muy buena idea refinanciar cuando se tiene un interes variable, aunque todavia le falte un tiempo para que el interes cambie, es siempre mas seguro tener un interes fijo ya que nunca se sabe lo que sucedera en el futuro.

* Si usted tiene cualquier otro tipo de prestamo con interes variable por ejemplo; prestamos variable con amortizacion negativa o un interes variable con opcion a pagar solamente el interes (interest onloy).

* Si usted al comprar su casa tuvo que conseguir co-signers porque cuando compro no calificaba para el prestamo por si solo. En estos casos conviene hacer un refinanciamiento ya que es la unica manera de sacar a la otras persona del titulo y del prestamo. No se sabe lo que pasara con ell o ella, si se ira del pais o se pueden presentar un sin numero de problemas. Si usted ahora ya califica solo para la refinanciada, entonces es muy buena idea hacerlo.

No es buena idea refinanciar una casa cuando:

* Se quiere obtener dinero para irse de vacaciones o para hacer compras y gastos frivolos.
   
* Si su credito no esta muy bueno, no conviene refinanciar su casa porque obtendria un interes mas o menos alto. Uno de los factores que influyen en el interes de un mortgage es el credito de la persona. En este caso tendria que esperar a subir su puntaje de credito.
 

* Si usted tiene pensado vender su casa en un par de meces no es buena idea hacer un refinanciamiento ya que tendria que pagar gastos de cierre y a los pocos meces cuando ponga su casa a la venta tendria que volver a pagar gastos.

La situacion ideal es tener un interes fijo con un pago bajo y no hacer ningun movimiento de refinanciamiento de casa si no hay ninguna necesidad urgente. La idea es que la propiedad este ya pagada para la vejes y si nos llevamos refinanciando la propiedad no terminaremos de pagarla nunca.

Short Sale por que es mejor que un foreclosure?

Un short sale es el ultimo recurso para un prestatario cuando el banco les a negado la modificacion de prestamo. Pero tenga en cuenta que no solo porque le negaron la modificacion hipoteacria una vez, significa que ya no se puede modificar la hipoteca.

Bueno cuando ya se agotaron todos los recursos, probablemente usted penso simplemente dejar ir su propiedad a traves de un foreclosure. Antes de tomar esta opcion, es importante darse cuenta de que vender su casa a traves de un short sale es una mejor opcion, de esta forma podra evitar los efectos devastadores de una ejecucion hipotecaria .


Repito, primero deben de tratar de salvar su casa a como de lugar porque ahora con lo complicado que estan los bancos para aprobar los prestamos hipotecarios, es probable que ya no se pueda volver a comprar otra casa. Antes de que sucediera todo este problema con los mortgages de las casas, a cualquier persona que aplicara, le aprobaban un prestamo. Eso ahora cambio. Asi que debe de agotar todos los recuros primero antes de entregar su casa al banco. Aqui hay un libro que le puede explicar que debe de hacer si le negaron la modificacion de prestamo hipotecario.

Por que un short sale es una mejor opcion? En estos tiempos casi todas las propiedades que estan en el mercado se estan vendiendo a traves de short sales y esto es debido al colapso del mercado de bienes y raices. Por el hecho de que las propiedades no tienen el valor que tenian hace unos años, a muchos propietarios no les queda mas alternativa que vender sus casas a traves de short sales, esto significa que se venden por menos de lo que se debe en la hipoteca. Por ejemplo si usted debe $350,000 dolares y la casa cuesta $150,000. El banco acepta la venta por los $150,000 ya que ese es el precio actual. Osea que si usted deja la propiedad a traves de un foreclosure, el prestamista de todos modos no podra venderla en mas de $150,000.

Muchas personas se preguntan frecuentemente cual es la diferencia entre un short sale y un foreclosure (ejecucion hipotecaria). Hoy les explicare las diferencias entre estos dos eventos.

Vender  una casa a traves de un short sale, aunque no es la situacion ideal que un propietario tenga que deshacerse de su casa, es una alternativa mucho mejor que dejarla ir por la ruta de un foreclosure o ejecucion hipotecaria. El short sale beneficia tanto al banco como al propietario,  es la mejor opcion para ambas partes. El banco por lo general obtiene de vuelta una buena parte de dinero por la venta de la casa y los propietarios evitan los efectos devastadores que conlleva un foreclosure.

Si usted esta habia pensado dejar su casa y entregarla al banco, lea aqui algunas razones imoprtantes por las que deberia considerar de vender su casa por medio de un short sale.

Si deja ir su casa a traves de un short sale, cuando usted quiera comprar otra propiedad en el futuro se le hara mas facil obtenerla despues de un short sale. Si tuvo bastantes atrasos en los pagos por mas de 30 días y le debia muchos meces de pago del mortgage al banco es probable que no pueda comprar otra vivienda por lo menos durante los proximos 4 años de todas formas y esto sucederia solo si calificara con los requisitos del banco.

Sin embargo, si entrega la propiedad al banco a traves de un foreclosure la regla general de espera son 7 años o tal vez mas. Los dos eventos tendran distintos efectos en la puntuacion de su credito. Un short sale no es visto de manera negativa y por lo general no afecta gran cosa el puntaje de credito. Como regla general las personas que venden sus propiedades a través de un short, ven decaer su puntuacion de credito entre 30 a 130 puntos y usualmente en su reporte de credito saldria reportado como pago hecho en acuerdo, o pago hecho por menos cantidad.

Es muy importante tener en cuenta que las marcas negativas en su historial de credito, principalmente, seran causadas por los atrasos en el mortgage de su casa que ocurrieron antes del cierre de la transaccion de short sale.

Haciendo un foreclosure la puntuacion de su credito le puede bajar aproximadamente de 400 hasta 500 puntos. No solo le baja su puntuacion sino que también la mancha de la palabra foreclosure le aparece de 7 a 10 años en su crédito. Esto disminuirá sus posibilidades de obtener un nuevo prestamo para la compra de una casa por muchos años.

Hay muchos otras consecuencias negativas y dañinas que le puede acarrear un foreclosure, los cuales evitarían totalmente al optar por un short sale. Un ejemplo de esto es en las aplicaciones para prestamos hipotecarios, preguntan si alguna vez ha foreclosure, pero no preguntan por un short sale. Si usted ha entrega su casa al banco por medio de un foreclosure le sera mucho mas difícil obtener un prestamo para casa en el futuro.Pero de todas formas con buen credito o malo, hoy en dia es dificil que le aprueben un prestamo de casa a cualquier persona, asi que aqui usted tiene que decidir si es conveniente lo del short sale.

Lo ideal es hacer los pagos del mortgage a tiempo, no tener problemas de hipoteca y no perder su casa. Pero la situacion ideal no se da para todas las personas en estos tiempos. La mayor parte de la gente se esta viendo forzados a elegir entre estas dos opciones, las cuales cualquiera persona las evitaria si pudiera.

Nota importante: para un prestatario que vende la propiedad a traves de un short sale, no hay absolutamente nada de cobros. Los gastos de la venta los paga el banco.

Es Buena idea primero agotar todas las otras opciones a dispocicion de los prestatarios que hay hoy en dia, tales como plan de pago o  modificacion de prestamo.