Una modificacion de prestamo para no perder su casa

Una modificacion de prestamos puede salvar su casa.

Si usted esta teniendo problemas economicos y se ha atrasado en los pagos de su mortgage, trate de negociar un plan de modificacion de hipoteca con su prestamista rapidamente para evitar un short sale (ejecución hipotecaria).  Hay una variedad de programas disponibles que le ayudaran a evitar perder su casa. Uno de los programas que mas beneficia a los prestatarios es el Home Afordable Modification o como muchas personas le llaman; la modificacion de prestamos Obama.

¿Qué es un programa de modificación de préstamo?

Una modificación de préstamos hipotecarios es donde el prestamista se compromete a reducir la tasa de interés de la hipoteca de su casa, añade pagos atrasados a la deuda de su mortage y extiende el plazo del préstamo, con el fin de reducir sus pagos mensuales.

¿Cuando es buena idea hacer una modificación de préstamo?

Las modificaciones del préstamo son para las personas que:

* Han sufrido una reducción a largo plazo en los ingresos.
* Sus pagos y gastos mensuales han aumentado.
* No tienen suficientes ingresos para pagar la cuotas de su hipoteca actual

¿Puedo calificar para una modificacion hipotecaria?

Aqui hay unas preguntas que le ayudaran a darse cuenta si califica para una modificación de mortgage, responda a estas preguntas:

1. ¿Vive usted en la casa? osea es esa su residencia principal?

2. Es la cantidad del prestamo que debe en su primer prestamo (si tiene segunodo prestamo tambien se cuenta esta cantidad) mucho mas grande de lo que cuesta su casa y no mas de $ 729,750?

3. ¿Tiene problemas para pagar su mortgage? Por ejemplo, le han disminuido horas en el trabajo, a tenido un aumento significativo en el pago de la casa, sus ingresos han disminuido desde que obtuvo su préstamo actual o ha sufrido una dificultad que ha aumentado sus gastos, asi como  gastos médicos, muerte de un familiar,etc.

4. ¿Obtuvo su mortgae actual antes de Enero 1 de 2009?

5. ¿Es el pago de su primera hipoteca, incluyendo principal, intereses, impuestos, seguros y cuotas de asociación (si vive en un condominio), es más del 31% de su ingreso bruto actual?

Si contesto si a estas preguntas es posible que califique para una modificacion de prestamo con el programa del govierno Obama.

En el siguiente sitio, puede obtener una informacion completa sobre como funcionan las modifaciones de prestamo y como completar usted mismo el papeleo para mandarselo a su prestamista. Guia que lo lleva a traves del proceso paso por paso:

Modificacion de prestamo

La ayuda de Obama para modificacion de prestamos de casa sigue disminuyendo

El número de prestatarios que están siendo ayudados por el programa de prevención de short sales (ejecución de una hipoteca) de la administración Obama siguió disminuyendo en octubre, según datos publicados por el Departamento del Tesoro.

Acerca de 16.634 prestatarios obtuvieron una modificación de préstamo permanente en octubre del 2010, y 17.771 en septiembre.

Y el número de modificaciones hipotecarias no aprobadas o negadas continúan subiendo con respecto al número de prestatarios que estan obteniendo ayuda permanente.

Al mismo tiempo, alrededor de 26.679 prestatarios abandonaron el programa en octubre, llevando a cerca de 756.000 el número total de prestatarios que han dejado de pagar desde el inicio del programa en la primavera del año pasado.

Cerca de 483.000 prestatarios han recibido modificaciones permanentes con el programa Home Affordable Modification, conocido como el HAMP. El gobierno esperaba inicialmente para ofrecer ayuda 3-4 millón los prestatarios, a pesar de que desde entonces han reducido las ambiciones.

El gobierno de Obama puso en marcha el HAMP para tratar de encontrar una manera de reducir los pagos hipotecarios para los propietarios de viviendas que querían mantener sus hogares, y que estaban en riesgo inminente de ejecución hipotecaria.

Sin embargo, es ampliamente considerado como un programa defectuoso. Los legisladores dicen que no es para aliviar la tensión en los hogares donde los ingresos se han debilitado por el lento crecimiento económico, alto desempleo y la burocracia impuesta por los bancos, hace que sea difícil cumplir con todos los obstáculos para una reducción temporal o permanente en los pagos mensuales.

Nuevos datos de la Asociación de Banqueros Hipotecarios mostraron un ligero descenso en la tasa de morosidad hipotecaria en el tercer trimestre. La tasa se redujo 0.72 puntos porcentuales respecto al trimestre anterior que fue de 9.13 por ciento.

Pero el grupo de los banqueros que ofrece pocas esperanzas de mejorar de forma duradera, y señalaron que había un potencial de 4.5 millones de viviendas a ser embargadas durante los próximos tres o cuatro años en la parte superior de cuatro millones en la lista.

Los bancos ya están luchando contra una acción de retaguardia contra las revelaciones que se utiliza "robo-firmantes" para acelerar el ritmo de ejecuciones hipotecarias, un acto que enfureció a los defensores de dueño de casa y llevó a las audiencias en que banqueros y reguladores fueron llevados ante los legisladores enojados.

El fiasco de documentación, junto con la lentitud de los programas de modificación como Hamp, ha vuelto a encender la ira pública con los bancos que recibieron miles de millones de dólares en ayuda de los contribuyentes durante la crisis financiera.

Mientras tanto las ayudas del gobierno para hipotecas sigue disminuyendo, no por culpa del mismo gobierno, sino como ya he mencionado, por culpa de los bancos. Las modificacion de prestamos hipotecarios que estan aprobando son muy pocas, pero no porque los prestatarios no califican, si no que es por tener personas en el departamento del servicio al cliente que no saben hacer su trabajo. Es obvio que lo hacen a proposito. Si las modificaciones de prestamos les conviniera hacerlas, los lenders se asegurarian de poner personas eficientes.

Los prestatarios no estan recibiendo ayuda hipotecaria de sus prestamistas, la mayoria de ellos dicen: "me negaron la modificacion" "que hago". Ni siquiera explican el motivo por el que no han aprobado las modificaciones de prestamos.

Wells Fargo Es Una Pesadilla Para Propietarios Cuando Solicitan Ayuda Para La Modificacion De Prestamos Making Home Affordable

El banco Wells Fargo puso a una prestataria de Illinois a través de una verdadera pesadilla,  frustración y estrés sin tregua cuando la señora trató de solicitar una modificacion de hipoteca bajo el programa de Obama Making Home Affordable Modification, según una demanda presentada en una corte federal.

Es una pesadilla para muchos propietarios que confían en la promesa de HAMP para reducir los pagos mensuales. Es mayor el numero de personas a las que se les ha negado el programa que a las que se les ha dado una modificacion por cinco años, y los auditores federales dicen que el programa realmente hace que a veces los prestatarios pierdan sus casas en vez de mantenerlas.

Teresa Crowley de Deerfield, Illinois, comenzó a tener problemas con sus ingresos mensuales debido a su salud y a una menor demanda de servicios en su trabajo, primer aplico para el programa  Making Home Afordable Modification o HAMP en Abril de 2009. Wells Fargo presuntamente arrastro los pies durante cuatro meses En Octubre del mismo año le enviaron una  carta diciendo que no calificaba para el programa de modificacion de prestamos Obama, luego cuando llamo para reclamar le dieron explicaciones falsas.

En Noviembre, ella volvió a solicitar la modificacion de prestamo, entonces al mes siguiente Wells Fargo le negó la modificacion otra vez. Una semana después ella llamó al banco y habló con una mujer del servicio al consumidor de dicho banco, la cual determino que Wells Fargo había exagerado erróneamente los ingresos de la señora en $ 2.800. Además, el archivo indicaba erróneamente que ella debía $ 2,381.07 por mes en deudas de tarjeta de crédito que en realidad habían sido pagadas en 2002. La muchacha dijo que de acuerdo a la información correcta (la información de que Wells Fargo tuvo durante todo este proceso), en su opinión la señora Crowley habría calificado para una modificación de préstamo de HAMP.

Crowley aplicó de nuevo le negaron la modificacion de hipoteca otra vez en marzo. Ella llamó para quejarse una vez más. Luego, Wells Fargo supuestamente la puso en un período de prueba durante el cual hizo pagos mas bajos por tres, que es uno de los lo meses sin dejar de perseguir una modificación de HAMP. Un día, le dijeron que su ingreso no había sido la causa por la que le habían negado la modificacion, sino que la causa real había sido el llamado  "Valor Actual Neto”, esto esta relacionado con el valor de la propiedad. Es un calculo que se hace con el programa de modificacion de prestamos Obama Making Home Affordable.

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En agosto, ella recibió esta carta de un ejecutivo de Wells Fargo: "Como se ha indicado, su ingreso no tiene nada que ver con qué se le haya negado el HAMP, la razón fue el Valor Presente Neto. En el momento de la negación. de VPN, que había recibido instrucciones de no usar eso como la razón porque no estábamos preparados para explicar la negación del valor actual neto.

La demanda colectiva de la señora Crowley  es uno de los muchos que se están haciendo a través de los tribunales de todo el país. Estas reflejan la frustración generalizada con el HAMP. El presidente Obama dijo que el programa ayudaría de tres a cuatro millones de propietarios a modificar sus hipotecas y mantener a sus hogares hasta que estuviera vigente (en 2012). Hasta el momento, 466.708 están en o modificaciones permanentes, mientras que a más de 700.000 les han cancelado las modificaciones.

Los prestatarios elegibles se supone que tienen sus pagos mensuales reducidos a 31 por ciento de sus ingresos mensuales, por lo general un ahorro de unos 450 a 550 mensuales. Si pasan por el periodo de prueba que dura tres meses, la modificacion de hipoteca se supone que debe ser permanente.

Wells Fargo se negó a comentar sobre la demanda de la señora Crowley sobre el programa de modificacion Home Affordable (HAMP ). Los bancos generalmente no les gusta comentar sobre los clientes individualmente. Wells Fargo dijo en un correo electrónico a Huffington Post que el 92 por ciento de sus clientes están al corriente en sus pagos de hipotecas a partir del segundo trimestre de 2010, y que menos de dos por ciento de su portafolio de servicios en propiedad ha ido a la venta de ejecución hipotecaria sobre una base anual.

"Wells Fargo ha llevado a la industria modificando los prestamos e intereses a más de $ 3.4 mil millones de propietarios perdonándoles el principal a los clientes que enfrentan dificultades financieras, permanentemente a borrado un promedio de 13 por ciento del capital adeudado, lo que equivale a más de $ 54,000 por préstamo de más de 65.000 clientes," dijo una portavoz. "La exclusión es un último recurso después de todas las opciones disponibles para mantener la propiedad de vivienda se han agotado."

En cuanto a Crowley, que "cuelga en el limbo en algún lugar entre la modificación del préstamo y la ejecución de una hipoteca", según la demanda.

"No me queda otra opción más que luchar por mí misma", dijo Crowley en un comunicado. "Quiero ayudar a  que la gente no tenga que soportar la misma pesadilla del acoso, la frustración y el estrés implacable que he sufrido".

El caso de la señora Crowley es uno de los miles de millones en el que se encuentra la mayoría de los prestatarios que solicitan una medificacion de prestamos con sus respectivos bancos. Este problema no sucede solamente con el Wells Fargo, sino que con la mayoría de los prestamistas de renombre como por ejemplo Bank of America, Chase Mortgage (lidiar con Chase para una modificacion de prestamo es una pesadilla al cuadrado, verdaderamente. Lo digo por experiencia personal), Citi Mortgage, Flagstar Bank y muchos otros.

Pero hablar sobre como lleva el proceso de modificacion de prestamo cada uno de estos bancos ya e tema para otro articulo.


La cosa es que los prestamistas no tratan realmente de ayudar a los dueños de casa que están teniendo problemas con los pagos de sus mortgage. Realmente lo hacen a propósito porque a ellos no les conviene dar al 2% de interés a la gente que paga mas del 31% en sus hipotecas. Se demoran a propósito y la gente que tienen trabajando en el departamento de servicio al consumidor son unos ineptos que no se saben las directrices del programa de modificacion de prestamos Making Home Affordable. Que conste que yo hablo por experiencia propia. Yo misma hice la modificacion de prestamo de mi mortgage, y a mi me costo cualquier cantidad para obtenerla. Cada vez que llamaba a mi prestamista ,me contestaba gente totalmente inepta que no tenían idea como calcular el sueldo de una persona que trabaja para si mismo osea un self employed. En otro articulo les explicare sobre mi propia experiencia.

Entonces lo que deben de hacer antes de llamar a sus prestamistas para solicitar la modificacion de Obama Making Home Affordable, deben de armarse de paciencia y estar dispuestos a llamar varias veces en el dia. Lo más importante es que deben de aprenderse ustedes mismos loa directrices o reglas del programa. Si ustedes saben de que se trata, si ustedes pueden darse cuenta que califican y su lender les dice que no califican, entonces pueden quejarse y tendrán un argumento valido para seguir peleando.