Refinanciamiento de casa: problemas actuales

Hoy en dia hacer un refinanciamiento de casa es algo asi como pinchar vidrio. Superar los problemas que se pueden presentar en el proceso podria ser casi imposible. Digamos que en estos tiempos refinanciar una hipoteca puede ser una pesadilla. Muy parecido a lo de las modificaciones de prestamos.[

El proceso de solicitud para mortgage loans, refinanciamiento de casa o financiacion de hipotecas cada dia se hace mas difícil. Los obstaculos son miles y los obstaculos han sido creados por el gobierno para dar a entedender a la gente que ellos estan haciendo algo para que no vuelva a suceder lo que ya sabemos paso con los prestamos hipotecarios. Pero resulta que en ves de ayudar les estan haciendo las cosas mas dificiles. Y no se ve luz al final del tunel.

Si usted esta buscando refinanciar su casa, aqui le indicare algunos de los obstaculos que enfrentara, para que lo piense bien antes de comenzar y no pierda su dinero. Por que perder dinero? Porque tendria que pagar de $450 a $650 y en algunos casos mas por una evaluacion y debido a las leyes de evaluacion sin sentido que esta gente de Washington ha sacado, a usted no se le puede dar un estimado del valor de su casa ni usted se lo puede pedir al evaluador antes que haga su trabajo. Por que? Por que segun las nuevas leyes eso es ilegal! entonces eso significa que usted, el prestario perdera su dinero por causa de estas leyes que no tienen sentido. No aplique para un refinanciamiento de casa, sin primero saber bien como funcionan las cosas, si no lo hace perdera dinero.

Antes de esta ley tan ridicula que saco el attorney general de New York Andrew Cuomo  (tambien ahondare en este tema en otro articulo) un evaluador podia derle el valor aproximado el prestario antes de hacer la evaluacion, si de acuerdo a los comparables el evaluador decia que no habia valor, entonces no se hacia nada y los prestatrios no tenian que tirar su dinero. Pero ahora tienen que pagar $650 dolares o mas de todas formas, ya que no se puede pedir una estimacion.

Sabemos que cuando los precios de las casas suben, las evaluaciones casi nunca son un obstaculo para los refinanciamientos, pero en estos dias la cosa es muy distinta.

Los dueños de viviendas estan recibiendo las evaluaciones con precios bajisimos, y la cosa empeora cada vez mas. Lo peor de todo que ni siquiera reciben el valor real de sus propiedades, sino que los evaluadores les estan dando precios que no tienen nada que ver con la realidad. Es algo impresionante. Algunas veces es porque los precios han disminuido realmente y ellos los bajan mas aun al comparar propiedades en buenas condiciones con pocilgas que se estan cayendo, pero la mayoria de las veces es por los cambios realizados en el proceso de evaluacion destinados a garantizar la “imparcialidad”. Los evaluadores trabajan en areas con las que no estan familiarizados y esto significa que subestiman el valor real de las propiedades.

La verdad es que no hay solucion al problema, mientras este vigente la nueva ley de evaluaciones, no hay reclamos que valgan, porque aunque un evaluador haga mal su trabajo, los prestamistas les toman la palabra. Aunque usted saque comparables de su propiedad, haga lo que haga, aunque su casa este bien cuidada y usted la haya mantenido bien, si se la comparan con tres propiedades destruidas sin tomar en cuenta que la suya esta en condiciones superiores, estarian demas los reclamos.  Esta es la triste realidad sobre un refinanciamiento de casa en estos tiempos.

Aunque su agente local de bienes raices le de una idea del precio y le de comparables de los precios de venta recientes de propiedades similares a la suya, no serviria de nada. Cuando se trata de refinanciar una hipoteca el propietario no tiene vos ni boto y el pecio real tampoco.

Si es necesario, los propietarios deben estar preparados para desafiar un tasador que ha pasado por alto los hechos clave, pero solo les digo esto para que traten por si tienen suerte. De acuerdo a mi experiencia, no hay otra palabra que valga, el prestamista solo se guiara por la evaluacion que hizo el tasador. Yo personalmente tuve el caso de una propiedad (de un cliente) que costaba alrededor de $300,000.00 y la evaluaron en $210,000.00. Aunque se hicieron los reclamos y ese no era el valor real de la propiedad, el lender solo se guio por la basura de evaluacion que se hizo. Entonces mi cliente  no pudo hacer el refinanciamiento de casa, perdio $650 dolares, no pudo obtener el interes al 4.5% fijo por 30 años y se perdio de ahorrar $200 dolares mensuales. Todo esto injustamente porque esa propiedad no costaba $210,000.00. Alguien me puede decir si hoy en dia se puede encontrar una casa por $210,00.00 en Sun Valley Ca con 2,000 pies cuadrados y un lote de 9,000? ademas con guest house en la parte de atras? Bien cuidada y bien mantenida? Nunca! no la hay! ni en un remate de casa. 

Ahora si usted tiene un condominio en vez de una casa, olvidese ahi si que es casi imposible, las guidelines para refinanciamiento de condominios son demasiado estrictas, no solo para la evaluacion de la casa sino que en todo sentido.

Este problema esta dando mas pie a los foreclosure, porque la gente no puede poner sus pagos fijos, o sencillamente no pueden bajar su pago. Aquí no estamos hablando de hacer un refinanciamiento de casa para sacar dinero de la propiedad si no, que solo de ahorrase dinero en el pago de la mensualidad del mortgage de su casa. Ahora que los intereses estan tan bajos muchos propietarios no pueden tomar ventaja de esto por las travas que existen actualmente para refinanciar una hipoteca.

El siguiente problema para el refinanciar una casa es que no hay un interes estandar como lo habia antes. Ahora el interes que el prestatario obtenga depende de su puntaje de credito y del valor de la casa. Mientra mas valor tiene la casa mas bajo puede obtener el interes, igualmente sucede con el puntaje, mientras mas alto, mas bajo puede obtener el interese cuando se trata de refinanciar una hipoteca o mortgage.

Para el propsito de un refinanciamiento de casa por ejemplo un puntaje de 680 es considerado super bajo. Buen puntaje se considera de 720 para arriba, asi que imaginense las posibilidades de refinanciamiento. Es como pinchar vidrio.

Bueno entonces al final de cuentas sin equity o sin valor y con un puntaje bajo de credito, el unico recurso de un prestatario puede ser la modificacion de su mortgage.

Ahora aqui los propietarios se encontraran con mas problemas, van a tener que hacer miles de llamadas telefonicas y si tienen la suerte de encontrar a una persona de customer service o de servicio al consumidor que sea amable y los quiera ayudar, es como sacarse la loteria. Es asi de difícil conseguir ayuda con su propio prestamista y no estoy exagerando. Pero esto de las modificaciones ya es tema de otro articulo.

Entonces en mi proximo post les hablare de lo que pueden esperar de sus prestamistas cuando quieran hacer una modificacion de prestamos y lo que ustedes deben de hacer para obtener buenos resultados.

Pero por ahora ya deben de tener claro que un refinanciamiento de casa es casi imposible de llevar a cabo en estos tiempos. Es mucho mas facil en comparacion el proceso de comprar casa, aunque no es facil en si, pero comparandolo con lo de un refinanciamiento de casa si es mil veces mas facil.