Refinanciar o no? realmente le conviene hacer una refinanciacion?

Refinanciar o no? realmente le conviene hacer una refinanciación? No lo tendría que hacer en el futuro si elige bien su interés desde el comienzo. Cuando un ciudadano se involucra en la contratación de una hipoteca, para la compra de una casa, teniendo en cuenta que tendrá que vivir con ella por unos treinta años, analizará minuciosamente  el aspecto más importante a la hora de adquirir una hipoteca; Cual El plazo, las mensualidades, los gastos, el tipo de interés. Esto es importante para no tener que hacer una refinanciación en el futuro.

La mejor forma de decidirse por ese aspecto que marca la diferencia entre un prestamo hipotecario y otro es comprobar en qué se basan las campañas promocionales de las entidades de crédito. La refinanciación es conveniente solo en algunos casos. Muchas personas las hacen con el proposito de reunificacion de deudas y asi dejar una sola. Refinanciar significa cambio de prestamo hipotecario, cambiar la hipoteca, osea se cierra un préstamo y se abre otro. Prestamos hipotecarios hay muchos, pero no todos son convenientes.

La respuesta parece entonces clara: El aspecto más importante de una hipoteca ya sea que este comprando o que usted vaya a refinanciar, es el tipo de interés. ¿Cual es la decisión más importante que deben tomar los aspirantes a obtener una hipoteca? ¿Interés fijo o interés variable? En los Estados Unidos, o en cualquier parte del mundo históricamente, las hipotecas de interés variable se presentan demasiado riesgosas para el contratante. Pero, ¿en qué consiste exactamente una hipoteca de interés variable? Bueno si usted opta por este tipo de hipoteca le va a tocar refinanciar en un para de años. En este tipo de prestamo hipotecario se fija un tipo de interés inicial, generalmente promocional, y un plazo para la revisión del mismo. Ese plazo se cumple, de manera habitual, al año, a dos años, tres años, etc.  Finalizado ese plazo inicial, se fija un tipo base de referencia  a añadir a ese interés y un plazo para la revisión del índice de referencia, que viene a ser seis meses o un año. Aquí es donde tendría que refinanciar. De ese modo, los cambios experimentados por el índice de referencia acaban reflejándose directamente en nuestra hipoteca. Así  como están los tiempos siempre resulta que al hacer la revisión el índice sube un punto o dos cada seis meses o cada año, el tipo de interés a aplicar en la hipoteca se vería aumentado considerablemente. Estos cambios en la hipoteca son peligrosos.

Para evitar tener que refinanciar en el futuro, es mejor obtener un interés fijo. Cuando obtiene un interés variable, generalmente el interés puede subir seis puntos sobre el interés inicial, ósea que si se obtuvo un 6.5% el primer ajuste seria a 7.5% o al 8.5% dependiendo del contrato, después cada  seis meses se ajustaría un punto, o cada año, se ajustaría dos puntos, hasta el tope  que seria 12.5%.  Basándonos en un préstamo de 300,000 con un interés de 6.500% el pago es $1,896.20 subiendo al 8.5% el pago seria  $2,306.74 al 10.5% $2,744.22 y con el 12.5% el pago subiría a $3,202.00. Una de las mayores desventajas de las hipotecas de interés variable es que nunca se sabe que va a pasar en el futuro.

Si obtiene um interes fijo definitivamente no tendra que lidiar com una refinanciacion mas adelante. De ahí se deriva el problema actual que están sufriendo los dueños de casa.  Las personas que compraron hace dos años con una interés variable, nunca se imaginaron que al pasar el tiempo, las propiedades iban a bajar de valor, que la mayoría de los prestamistas se iban a ir a la quiebra, y que iba a ser tan difícil calificar para un nuevo préstamo. En este momento son muy pocos los prestamistas que están operando, casi todos han serrado y los pocos que quedan cada día se ponen mas dificultosos para aprobar los prestamos. Las personas que compraron o refinanciaron con un interés fijo por dos años, fijo por tres años, fijo por cinco años o fijo por siete años van ha estar en un dilema cuando se les cumpla el plazo. Posiblemente no van a poder refinanciar porque no van a calificar. Por esta razon este tipo de interés no es recomendable. El mayor problema, es que las propiedades siguen bajando de valor, Si no hay valor no se puede refinanciar por muy bien que este el crédito.

Los valores de las propiedades, desde el año pasado hasta hoy, han bajado con en un 45% y seguirán bajando. Cuando no hay valor en la propiedad, por muy bien que este el crédito, si el pago les sube no se puede refinanciar, osea no se puede hacer el cambio a traves de un nuevo prestamo.

Mi recomendación a todos los dueños de casa que hayan comprado o hicieron una refinanciación de reunificacion, con un fijo por dos, tres cinco o siete años es que pongan su interés fijo por 30 años lo mas rápido posible, osea que hagan la refinanciación ahora si es que todavía califican, no se fíen en que todavía falta un par de años para que se ponga variable, si en este momento, todavía califica para un fijo por 30 años hágalo sin pensarlo. El interés fijo por 30 años esta siempre un poquito mas alto que el variable, no es mucha la diferencia, pero vale la pena. Pone su interés fijo y ya no va ha estar con el pendiente pensando, ¿que ira a pasar en el futuro? haga su refinanciacion ahora, mientras califique usted puede refinanciar.