Programas de modificacion de prestamos hipotecarios

 Es verdad que el govierno esta ofreciendo programas de modificacion de prestamos para bajar los pagos del mortgage?

Si, el gobierno de Estados Unidos esta ofreciendo programas de modificacion de prestamos  para aliviar y bajar los pagos de los prestatarios que estan teniendo dificultades economicas en estos momentos. El mas conocido es el Home Affordable Modification 

 ¿Qué es una modificación de prestamo hipotecario?

Una modificación de préstamo hipotecario es muy similar a una refinanciación de hipotecas en el sentido de el objetivo es obtener un pago de hipoteca más asequible para su situación financiera. La principal diferencia es que en lugar de buscar un "nuevo" préstamo usted simplemente "modifica" los términos de la hipoteca existente.

¿Cual es la diferencia entre una modificacion del préstamo y refinanciar mi hipoteca?

Refinanciar su hipoteca actual para obtener un pago de hipoteca más asequible podría ser una opción, pero desafortunadamente, un porcentaje cada vez mayor de propietarios de viviendas no califican para un refinanciamiento de casa. Muchisima gente esta teniendo problemas de credito debido a los tiempos economicos tan dificiles que estamos afrontando. Precisamente, las modificaciones de préstamos son para el propietario que ha incurrido en una dificultad financiera que impide el financiamiento hipotecario con opciones mejores de pago.

En la mayoría de los casos, una modificación de préstamo, se recomienda a los propietarios que tienen dificultades económicas que les impide hacer sus pagos hipotecarios mensuales. La mayoría de las personas son elegibles para este tipo de programas de modificación de la hipoteca , si ya han dejado de pagar uno o más pagos del mortgage de la casa.

¿Soy elegible para una modificación de préstamo hipotecario?

Esto variará dependiendo de quién hace los servicios (es decir, a quien usted envía su pago de hipoteca cada mes). Sin embargo, la mayoría siguen criterios de calificación muy similar. Estas son las normas más comunes de calificacion para una modificación:

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• Esta experimentando dificultad financiera o un cambio en las circunstancias financieras

• Se ha atrazado 3 meces en los pagos del mortgage de su casa (90 días de morosidad) o más

• Posee y ocupa la propiedad como residencia primaria

• No ha hecho banca rrota

Hay otros factores importantes que pueden afectar su elegibilidad para obtener una modificación de préstamo.

Dado que muchos de los programas funcionan de distinta forma, debe comunicarse con su prestamista y ellos les informarán sobre los requisitos para calificar para una modificacion hipotecaria.

¿Dónde consigo una modificación de préstamo?

En última instancia, el único lugar donde se puede obtener una modificacion de prestamo hipotecario es con el prestamista o administrador que tiene su hipoteca actual. En este mercado hipotecario, donde las hipotecas son compradas  y vendidas constantemente, aveces esto puede prestarce para confuciones en el proceso de modificación de préstamo.

El mejor lugar para comenzar es el statement o su libro de cupones de la hipoteca. Cada prestamista hipotecario tendrá diferentes programas de modificación de préstamos y procesos. Aqui es donde debera ser insistente y llamar hasta que consiga hablar con alguien que lo quiera ayudar y sepa un poco sobre las directrices. Esta es la parte mas dificil ya que a menudo el personal de los bancos tienen poco entrenamiento para manejar una modificación de préstamo.

¿Qué necesito para demostrar el banco?

El banco está en el negocio de obtener beneficios para sus accionistas, al igual que cualquier otro negocio. En consecuencia, su objetivo en la presentación de su solicitud de modificación del préstamo es para mostrarles que esta en el mejor interés para el banco modificar su préstamo.

Lo que podría ayudar su solicitud de modificación? Éstos son los puntos que usted debería ser capaz de mostrar su banco:

• Usted ha tenido un cambio sustancial en su situación financiera

• Usted ha hecho todo lo posible para hacer sus pagos hipotecarios, pero no ha podido

• Usted ha sido cooperativo y responsable en el trabajo con ellos

• Está dispuesto a ser abierto, honesto, y proporcionar toda la documentación necesaria

Recuerde que su banco básicamente hara un nuevo préstamo para usted después de una pérdida . Tienesque demostrar al banco que está en condiciones de pagar en los términos del nuevo préstamo modificado.

¿Qué documentos necesito?

El paquete de modificación de préstamos va a ser la parte más importante de sus esfuerzos de modificación de hipoteca. Una vez más, el contenido y el proceso de su prestamista puede variar, pero los elementos críticos suelen ser los mismos. He aquí un ejemplo de los documentos que probablemente será necesario:

• Una carta explicando sus dificultades

• Comprobante de ingresos actual y la capacidad para hacer el pago del prestamo ya modificado

• Informe detallado de los gastos mensuales o presupuesto

El objetivo principal del parta que le hagan la modificacion de su préstamo es proporcionar a su prestamista con la documentación suficiente para evaluar el riesgo en la modificación de su hipoteca. La cuestión principal que su prestamista estara tratando de responder es usted sera capaz de pagar la nueva hipoteca con el pago modificado.

¿Por qué el banco va a quierer modificar mi préstamo hipotecario?

Simplemente porque esta en el mejor interés del banco. El intento de tratar de modificar su prestamo de parte del banco no es porque sean buenos samaritanos, sino que se trata fundamentalmente de una transacción alternativa que tiene más sentido comercial, ya qeue a ellos les salen mas caros los costosos de los procedimientos de ejecución hipotecaria.

Programas de Préstamos de modificación

Como se mencionó anteriormente, los programas de modificación de préstamos se están empezando a incorporar y por lo tanto hay poca estandarización. Los detalles de los programas de modificación para los cuales usted puede calificarse los dara su prestamista o asesor de modificación de préstamo.

Éstos son algunos de los programas de modificación de mayor prevalencia:

El gobierno de Obama, bajo la dirección del Tesoro de los EE.UU. ha creado uno de los programas más inclusivos de modificación del préstamo hasta la fecha. Este programa de modificación de la hipoteca no sólo ayuda a los prestatarios en las actuales dificultades financieras, pero los propietarios que piensan que estan en riesgo de atrazo o que pueden tener problemas en el futuro o han perdido la equidad de su propiedad debido a la crisis del mercado de la vivienda.

IndyMac Bank fue una de las primeras instituciones financieras que comenzo a ofrecer nuevos términos para las  modificaciones de préstamos hipotecarios a sus clientes. Cuando la FDIC se hizo cargo de IndyMac se convirtió en el banco de pruebas primero para una política de modificación de préstamos extensa. Usted es puede ser elegible para este programa de modificación de préstamo si es que su prestamista fuera IndyMac Federal Bank.

Agencia de Financiamiento de Vivienda Federal Loan Modification Program.

La más reciente de los programas de modificación de préstamo fue la ofrecida por la Federal Housing Finance Agency (FHFA), el regulador de control de Fannie Mae y Freddie Mac. Este programa de modificación de préstamos hipotecarios se aplica a cualquier prestamo servido por Fannie Mae o Freddie Mac.

Si esta teniendo dificultades para hacer el pago de su casa y usted busca una modificavion de su mortgage, comuniquese con su prestamista lo mas luego posible. Tenga paciencia y preparese para una batalla larga pero no se quede sin hacer nada porque estaria en riesgo de perder su casa.